Albert：主打财决策服务的金融平台

导语：美国金融科技公司Albert致力于为客户提供个性化的财务决策以改善用户的财务状况。

Part1 公司概述

1.1 公司简介

金融科技公司Albert成立于2015年，联合创始人是Yinon Ravid和Andrzej Baraniak，总部位于美国加利福尼亚州洛杉矶，致力于用一种简单的方式跟踪用户的财务状况，为每个用户提供储蓄、投资和借贷等金融服务。

Albert的使命是帮助每个美国人实现稳定的财务状况。Albert的金融团队正在重新定义人们对金钱的看法——帮助数百万人建立更快乐、更健康的财务关系。

1.2 创立背景

Albert联合创始人Yinon和 Andrzej是大学室友，毕业后，Andrzej担任银行顾问一职，而Yinon则为专业投资者管理资金，然后创办了自己的投资创业公司。

创立Albert的灵感来自于大学时代，当时他们最大的问题是是否将最后的20美元花在啤酒或披萨上，于是他们决定创建一项业务，以消除日常财务决策中的繁琐和混乱，他们把它命名为Albert。

1.3 融资情况

Part 2 公司业务

2.1 Albert Cash（现金）

Albert Cash由Albert合作伙伴、FDIC成员Sutton银行提供。

A.特点

①购物返现

使用Albert借记卡购买杂货、汽油️、食品等时获得返现。会员每罐汽油平均可赚取2美元，每份快餐订单可赚取1.5美元。

②提前2天获得薪水

与Albert连接了工资系统的企业员工可以提前2天支取薪水。

③免费提现

Genius订阅者可以在55,000多台ATM上免费提取现金。非Genius订阅用户和网络外ATM取款可能会收取费用。

④无隐藏费用

没有最低余额要求、无维护费、无即时费用。

B.Albert Cash收费

定期使用Albert Cash账户不收取任何月费。

Genius用户可以访问Albert的ATM网络免费提现。非Genius用户只需支付2.5美元的小额费用，即可从同一个ATM网络中提款。Genius和非Genius订阅者在Albert网络外的ATM取款都将被收取2.5美元的费用。

2.2 Albert Instant（预付）

Albert Instant可以为用户提供一个预付金额度。

A.特点

①手续费用低廉

用户只需一小笔费用即可获得预付现金。

②与信用无关

没有信用或没有信用的人都可以支取预付现金。

③没有隐藏费用

用户还款时只需支付预付款项和手续费，无需支付利息和滞纳金。

B.获得预付资金的资格

①用户收入将直接存入关联的银行账户。

②用户关联的银行账户已开至少2个月且余额大于0美元（无负余额）。

③在过去2个月内从同一雇主处获得了稳定的收入。

③最近的薪水已按时收到，并且在发薪日后24小时仍有可用资金。

C.可获得的最高预付金额度

用户最高可获得250美元预付金。

D.Albert如何确定用户预付金额度

如果用户获得Instant批准，Albert会定期审查用户的收入和资格，以确保其预付金限额对用户①有帮助、②负担得起。鉴于这两个标准，用户的现金透支限额可能会随着收入变化而变化。因此，收入的增加可能会导致更高的限额。同样，如果收入减少，用户的即时现金限额可能会减少。

2.3 Albert Savings（储蓄）

A.特点

①智能储蓄

用户可以利用Smart Savings功能设置自动从关联银行卡转账以实现储蓄目标。

②现金奖励

利用Albert进行储蓄，用户可获得0.10%的年度奖金，如果用户订阅了Genius，这个奖金会上升到 0.25%。

③无限提取次数

用户可以从储蓄中无限次提取资金。

④储蓄目标

用户可以在 Albert Savings中设置储蓄目标，开通了Genius服务的用户可以设置个性化储蓄目标。

B.智能储蓄算法如何工作

当用户选择智能储蓄服务时，Albert算法会每天分析用户的支票账户，会审核用户的支出、收入（加上预期的薪水）、在本月预计的账户余额以及即将到来的账单。从那里开始，Albert会自动为用户预留小额资金。

用户有望每周利用智能储蓄节省5至100美元，每周最多可发起3笔储蓄转账（未订阅Genius时只支持1笔储蓄转账）。

Albert会将资金从关联的支票账户转入Albert Savings账户，Smart Savings金额需在转账时确定。

C.注意

• 储蓄转账通常需要3-6个工作日（周一至周五，不包括联邦假日）才能完成。

• 用户可以随时提取储蓄账户中的钱，转移资金不收取任何费用。

• Albert将储蓄资金放入默认储蓄目标。添加个性化储蓄目标是为Genius订户提供的一项额外功能。

2.4 Albert Investing(投资)

用户可以让Genius为其财务目标创建自定义投资组合，只需1美元即可开始。

A.特点

①专家指导

只需回答几个问题，Genius将创建自定义投资组合。

②自动投资

Albert Investing可以按照定期计划自动开始投资。

③精选股票和基金

用户可以从精选的股票和基金列表中选择自己的投资。

B.谁可以使用Albert Investing？

美国公民、永久居民和符合条件的美国签证持有人可以开设Albert Investing账户。

使用Albert投资时，还必须满足以下附加要求：

• 有一个有效的社会安全号码；

• 在 50 个州和/或波多黎各拥有合法的美国居住地址；

• 启用了Albert Genius。

C.注意

• 要在Albert进行投资，用户必须为账户注资；

• 现金存款必须在账户中至少保留5个交易日，然后才能提取，该持有期用于反洗钱和风险管理目的；

• 如果存款银行账户余额低于200美元，Albert不能实行自动投资。

2.5 Albert Insurance（保险）

用户可在Albert Insurance界面购买保险。

支持三种保险：人寿险、汽车险、房屋和房客险。

2.6 Albert Genius（专家支持）

Albert采用人工+技术的形式为客户提供个性化的财务建议，订阅了Albert Genius服务的用户可以随时向理财专家询问财务决策。

A.特点

①支持24/7全天候服务

②独家金融新闻

订阅者可以访问The Post上的Genius独家内容，例如每月股市回顾。

B.可以咨询的问题

Albert Genius可以让订阅者与真正的金融专家联系，问题无论大小都可以向专家咨询，比如：

①我如何制定预算？

Genius会查看订阅者的固定收入、每月账单和债务（如信用卡余额或学生贷款），为其制定自定义支出计划。另外， Genius将讨论订阅者的主要财务目标（例如存钱买房），并制定实现这些目标的时间表。

②我可以花多少钱买房子？

每个人的情况都不同，所以Genius将审查订阅者的信息并帮助其考虑主要的决定因素，例如订阅者可以节省多少首付、了解抵押贷款要求以及适合其生活方式的总体价格范围。

③我的应急资金应该保留多少？

一个好的经验法则是为紧急情况节省大约3个月的费用。但是，财务并不是一刀切。Genius会根据订阅者的债务收入比、是否有孩子以及居住地等因素为其提出个性化的建议。

C.收费情况

提供每月和每年订阅选项，每月最低订阅费是6美元。

Part3 替代产品

Chime可以看作是Albert的替代产品。总部位于美国加利福尼亚州旧金山的数字银行Chime于2013年成立，与银行Bancorp Bank和Stride Bank合作为美国低收入群体提供低成本的银行服务。

提供的服务有：

①票账户与借记卡

②信用卡

③储蓄