Do First | 从中国到东南亚，保险科技企业如何实现行业革新?

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新冠肺炎疫情高峰过去的第一年，全球消费者在提高健康意识的同时也增强了保险意识，保险科技企业再次站上风口。保险科技主要意义就是用科技改变保险行业的整个价值创造链条，从产品设计、核保、理赔、获客、客户服务等各个环节帮助行业的从业者找到新的机会、扩大销售、找到新市场、增加效率、改善利润等。在保险科技浪潮之下，主打健康+保险科技的企业CareVoice应运而生，试图用科技来帮助其它保险公司实现产品、成本和效率的革新。

“I have spent all of my career in the health care. Given a choice, I wouldn’t do anything else.”（我把我的一生都奉献在健康事业。如果再给我一次选择的机会，我也绝不后悔）CareVoice创始人Sebastien Gaudin在他的个人介绍页面写下这句话，势必要在健康领域奉献自己终身的热忱。从中国大陆到香港，再到东南亚，CareVoice的故事在不断更新。 

CareVoice联合创始人兼CEO 

Sebastien Gaudin

2010年，法国人Sebastien Gaudin来到中国，在赛诺菲中国公司负责糖尿病药物开发与市场运营。在医疗健康领域长达10多年的工作经验让Sebastien发现了一个痛点：患者和医生、医疗机构之前存在信任的鸿沟，即患者很难找到值得信赖的医生和医疗机构。2014年3月，Sebastien在上海创建了CareVoice，试图打造医疗服务业的大众点评。在试点运营的三个月内，CareVoice就获得逾1万条用户对医院服务、医生诊疗及医药等的评价。即使这个App注册用户一度超过50万，变现还是成了一个难题。在运营资金不断亏损的情况下，Sebastien在思考：公司最好的出路应该往哪个方向发展？

2016年前后，CareVoice和一家国际保险公司签署了一项合作协议，Sebastien觉得公司的发展可以向保险科技这块倾斜。这时，恰逢保险科技在中国迎来蓬勃发展，保险科技第一股众安也传出IPO的消息。Sebastien最终做出了决定：将CareVoice从2C的互联网点评企业转向2B的保险科技公司，为保险公司提供基于数据驱动的移动端SaaS解决方案，如针对保险公司的操作系统CareVoiceOS。

相比市面上以线上销售保险为主的保险科技公司，CareVoice一直把自己标榜为健康险科技公司，即既可以帮助保险公司根据特定人群设计健康保险产品，也可以帮助保险公司做好线上分销并提高客户留存率。同时，CareVoice也通过自有渠道研究用户画像、分析数据，并通过其兄弟公司blüüm销售自己设计的保险产品。“CareVoice这样的健康+保险科技的玩家比较少，因为跨越了两个行业的价值链，涉及更多行业准则和法律法规，操作起来更复杂。不过，这也是我们区别于其它公司的优势。健康险科技公司不仅需要技术和保险知识，还需要有健康医疗相关的背景，这样才能真正为消费者和保险公司提供有价值的支持，就像美国的Oscar Health和欧洲的Alan这些健康险科技公司一样，” Sebastien说道。

2019年中旬，CareVoice获得了千万美元级的A轮融资，由友仑集团（LUN Partners Group）与一家专注于金融服务领域的国际投资管理机构Apis Partners共同领投， DNA Capital以及现有股东、SOSV中国加速和Artesian Capital等VC机构跟投。不久后，CareVoice开拓香港市场，并与AIA在内的15家保险公司达成合作，业务进展得很顺利。“如果要选下一个海外扩张的市场，我们很自然地就想到了东南亚”，Sebastien和7点5度说道。在准备了大半年后，CareVoice在2020年正式进入东南亚市场。

来源：

The Economist Intelligence Unit

来源：CareVoice

在2020年第二季度末，CareVoice在东南亚签署了第一笔合作交易，预计东南亚交易占CareVoice 2021年第一季度收入的30％。到今年第二季度末，CareVoice预计和6家保险公司达成合作，覆盖6个市场。首先在马来西亚，泰国和新加坡推出，随后是越南，菲律宾和印尼。

目前，CareVoice在中国大陆、香港和东南亚等市场和近30家保险公司达成合作，包括平安保险、忠利保险和安盛集团等，并提供了超过15种解决方案。在Sebastien看来，“不管是中国还是东南亚市场，保险科技都有很大的发展潜力。” 据Swiss Re的一项研究数据估计，到2029年，亚太地区保费将占全球保费的42％。其中中国市场所占份额预计为20％，或将成为全球21世纪30年代中期最大的保险市场。

“相比较而言，东南亚保险科技市场的竞争激烈程度不及中国。但我们也观察到不断有新玩家入场，且资金充裕。他们有的是来自东南亚本地市场的小玩家，有的是像平安好医生、众安科技等中国大玩家。” Sebastien表示东南亚年轻的保险科技玩家目前以线上销售保险产品为主，比如在线销售小额保险的Pasarpolis、Axinan和Sunday等本地保险科技公司。由于东南亚消费者对产品的数字化体验有很高的期待，科技玩家们也在产品开发、分销模式和技术层面不断进行创新，提供定制化健康险的MyDoc和估值超过1亿美元的Alodokter等东南亚健康科技公司就是例证。

来到后疫情时代，Sebastien认为消费者和保险公司会对价格的敏感性更高。这是因为疫情导致全球经济和投资放缓，大家都面临着经济的压力。但即使这样，消费者还是更希望能得到更好的数字健康医疗保险服务，保险公司还是会在数字化转型层面做更大的投资。“这对我们来讲，是一件好事。我们设计了范围更广、价格更优惠的健康保险产品。同时，我们还注意到，一些企业希望通过提供健康服务和保险来扩展其服务范围，来提高用户的留存率。”

鉴于从中国大陆到香港的市场拓展经验，Sebastien也充分明白本地化的重要性，并将这些在中国学习到的经验灵活地应用在东南亚市场。“除了语言要本地化，我们还要结合本地医疗资源对平台进行调整，并将本地服务作为健康保险互联网生态系统的一部分。” 在东南亚，CareVoice通过和当地的保险公司合作来了解市场，学习当地保险的法规知识。除此之外，CareVoice还和大型渠道合作伙伴合作来了解消费者群像，比如CareVoice在马来西亚就和支付渠道商合作，并为他们的特定用户群体设计保险产品。