腾讯研究院与UnPAY联合发布印尼支付市场白皮书

腾讯研究院与UnPAY联合发布了一份印度尼西亚支付市场白皮书（中文）。

本白皮书重点关注印度尼西亚支付系统的热点和关键问题，是其“风险投资”系列的第二个文件。目的是帮助中国的海外支付公司更深入地了解这个世界上人口第四大的国家。去年10月在新加坡发布了第一份支付市场白皮书。

印度尼西亚是东盟最大的经济体。2017年印尼GDP总量达到1.016万亿美元，在东盟十国中排名第一，且经济保持高速增长，其2020年的GDP增长率预计将达到5.3%。现金仍然被高度使用，而传统的银行账户普及率仅为34%。对于一个尚未开发的巨大市场，印度尼西亚仍然是数字支付和金融领域极具吸引力的市场也就不足为奇了。

想要在印度尼西亚运营，支付公司必须拥有全面的许可证访问系统。印尼中央银行（印度尼西亚银行BI）和印尼金融服务局Otoritas Jasa Keuangan（OJK）是印尼支付体系和金融服务活动的监管主体，前者负责支付市场的直接监督管理，后者对银行等金融机构的运行、金融消费者权益保护等进行监管。 

支付服务分为前端和后端。前端机构包括与客户直接联系的机构，如收单机构、支付网关运营商和电子钱包。后端实体与客户没有直接联系，这些实体包括卡组织、结算所和最终结算机构。申请人只能选择在一个类别中运营，但他们可以在一个类别中申请多个许可证。

印度尼西亚的支付基础设施有三个主要支柱：信用卡支付、点对点（PTP）和电子货币。信用卡付款设施仅限于信用卡、ATM卡和借记卡。PTP 法规对转接/支付网关服务、电子钱包服务商的资质进行了规定。值得注意的是，禁止支付服务提供商（PSP）使用虚拟货币进行PTP支付。

在电子货币配额管理下，未注册用户可以存储最多200万印尼盾，而注册用户可以有1000万印尼盾的钱包限额。电子交易限额为每月2000万印尼盾。截至2018年12月21日，印度尼西亚共有34家机构获得了电子货币营业执照。市场上大的参与者包括GoPay、T Cash、PayPro和OVO。

印尼主要支付机构

为确保更具凝聚力和一致性的支付结构，印度尼西亚央行建立了国家支付网关（GPN），以整合支离破碎的支付解决方案。GPN是一个统一且互联的清算网络，将联合印度尼西亚的所有支付渠道，包括ATM、POS、支付网关和电子支付方式（如信用卡和借记卡）。印度尼西亚央行将开发一种通用QR码支付标准，用于互操作性和安全支付基础设施。

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