印尼最知名的现金贷平台要顶不住了？
15976UangTeman可能是印尼最知名的现金贷平台：成立于2015年4月，当时的中国的P2P借贷正开始火爆，要到两年后才走向下坡路；
2017年8月，在印尼现金贷风口中获得了1200万美元A轮融资，很多东南亚的家族办公室都参与了UangTeman的融资；
UangTeman也是印尼第一批拿到OJK注册的平台之一。
2017年7月21日就拿到注册了，不过到现在也没有转化成正式牌照
2017年初到2018年上半年，UangTeman发展最为快速。2018年8月，公司宣称单月放款金额达到310万美元，同比增长3.5倍。当时，UangTeman创始人兼首席执行官Aidil Zulkifli公开表示，2018年预计放款总额会达到7100万美元。
可是，8月份的最高峰过去之后，交易量就急转直下了。11月，UangTeman的放款金额降了一半，降至160万美元以下。最终，2018全年的放款金额只有2960万美元，远未达到7100万美元的预期。
到底发生了什么？
很多人不知道的是，UangTeman的创始人Aidil Zulkifli其实是新加坡人。2012年在印尼创立了金融产品流量平台KreditAja.com，并在两年后卖给了新加坡的竞品MoneySmart。
插一句，现在MoneySmart在新加坡是棵摇钱树，然而印尼所有的金融产品流量/比价平台都在艰难度日。原因很简单，印尼的银行和保险公司的金融机构新用户审批流程繁杂，导致流量平台线上转化率低而且服务体验没法保障。很多流量平台最后都变成了呼叫中心。
把KreditAja卖掉之后，Aidil看中了印尼现金贷的机会，创办了UangTeman
UangTeman是个小微贷款平台，只要满足三个条件就能在线申请：印尼公民、年龄21到65岁、有工作或收入。
借款人只需要线上填写一份简单的问卷，主要涉及到电话号码、家庭状况等个人信息，无需担保，最快15分钟就能借到钱，借款金额在75到350美元之间，偿还期限最长只有30天。
日息在0.5-0.8％。举个例子，如果借款人借款金额是2,000,000印尼盾，借款十天，那么十天的利息是10 x 0.8％x 2,000,000 = 160,000印尼盾，加上本金的话，十天后要向平台还2160000印尼盾。（日息0.8%是OJK所允许的上限 ，近几个月已经在逐渐调整到0.5%）
如果在规定的还款日内没有还款，则要交纳高昂的滞纳金和服务费。（五万滞纳金，以及每天一万的每日滞纳金）。延迟还款的话，最后要交纳的费用为：本金总额的10%+总利息+滞纳金+每日滞纳金。
虽然和很多中国玩家的日息1%加各种费罚相比平和了很多，UangTeman的利息还是应该能够保证一定的回报率的。
其他竞争对手，比如Modalku月息在1-2％之间，Koinworks在0.75-1.67％之间，Investree在1.1-1.5％。但是这几家主要针对中小企业，所以能提供给长的贷款期限和更高的金额。
从上述商业模式可以看出，由于主要面向个人客户，在印尼整个信用体系不健全的情况下，风控和催收的把握就非常重要了。而UangTeman似乎这两点都没有做好，导致了不良贷款比例长期偏高。
2018年11月，UangTeman关闭了大雅加达以外13个分支机构，暂时中止发放贷款。
UangTeman官方表示，关闭的原因是内部风控问题，由于之前向“低质量”借款人发放了大笔贷款，导致2018年第三、第四季度的坏账飙升。
2018年的综合不良贷款率为2.9％，这已经超出了OJK 所建议的警戒线（2%）。
为何坏账飙升？同样在于过高的目标：去年8月UangTeman除了定下了7100万美元的目标，还下决心要新增八万个新客户。
因此，UangTeman在雅加达之外的多个城市举行了一系列线下活动和路演，包括搜索引擎营销、线下广告、在各大商场举行的活动等。营销活动带来了一系列新的客户，但是同时并没有带来更好的风控和催收。
甚至赞助了很多线下的音乐节
在印尼好几家头部的中国现金贷公司负责人提到UangTeman都嗤之以鼻，“整天都把精力花在有的没的上，从来不认真做业务”。
此外在去年8月左右，该公司还遭遇了高管层的巨大波动：副总裁、首席技术官、人力资源主管、运行和质量控制负责人先后离职。这些都是2015年就加入的早期管理层。据悉，离职人员都对 CEO Aidil有一定程度的不满，认为他“专制”、“缺乏远见”。而其中一位高管离职的直接原因是在管理层会议上被Aidil直接莫名地痛骂了一顿。
不过也可以想象，在B轮长期无法融到的情况下，Aidil的压力应该不小。去年也有很多传言说MoneySmart买了KreditAja发现财务上有很多之前尽调没有发现的问题。当然，MoneySmart并没有证实这些传言。
外界和Aidil合作过的公司负责人都说他是一个“很难打交道的人”。
墨腾过去一直在强调，虽然监管严格，但是该领域依然在快速增长，并且依然有广阔的发展空间。即使UangTeman关停了大雅加达区之外的业务，但2018年的总放款额相比上一年依然是增长的。就其OJK公布的数据来看，2018年整个P2P行业都在稳步增长。
只不过，现在还是处于调整期，大选还有不到两个月，市场上有很多不确定性。
谁胜谁负，快要揭晓了
同时，墨腾也一直认为，除了P2P之外，OJK的另外几种牌照其实也值得大家探索。
至于UangTeman，或许大换血和业务收缩是一个重生的好机会？
