后疫情时代，科技如何赋能印尼中小微企业 ？

在印尼，以消费者为中心的平台企业如Gojek、Tokopedia和Traveloka等表现突出，使东南亚这个最大经济体中的中小微企业得到的关注黯淡了很多。然而，当我们仔细看看中小微企业的数量和他们面临的挑战，就会发现服务于中小微企业的技术平台影响力巨大，且有机会创造数十亿美元的巨大价值。

这就是为什么AC Ventures一直非常关注围绕着解决中小微企业面临的问题的技术型方案，也是为什么我们强烈敦促企业家和投资人持续关注和评估这个领域的机会。在这篇文章中，我回顾了中小微企业面临的主要挑战，以及技术型企业如何解决这些挑战的几个例子。

根据印尼共和国合作社和中小企业部的数据，UMKM（即中小微企业）是印尼经济增长的引擎。印尼的中小微企业包括资产从5000万印尼盾以下（约3500美元）的微型企业，到资产为5亿印尼盾–100亿印尼盾（3,5000美元-69,0000美元）的中型企业，其中微型企业占中小微企业总数的98%，超过6000万登记的中小微企业占印尼国内生产总值的61%。 与印度等其他大型经济体相比，中小微企业对印尼经济的贡献和意义要大得多。以印度为例，中小微企业的贡献仅占国内生产总值的30%。与此同时，印尼中央统计局（BPS）2018年发布的数据显示，中小微企业雇佣的员工数量超过1.16亿人，相当于印尼劳动力的97%。

因此，与其他更成熟的新兴市场相比，在印尼，专注于为中小微企业提供技术解决方案的企业可能更具价值。虽然这些中小微企业面临类似的挑战，但它们在规模和业务性质上都有很大的差异。所以，解决方案必须根据规模和行业进行定制，才能创造出更多的商业机会。

中小微企业面临的挑战主要包括：产品采购渠道效率低下、易发生人为错误的线下管理系统、缺乏信贷支持来扩大业务，以及由于依赖小型实体零售空间而导致的销售风险等。而这些核心挑战都可以通过技术平台得到解决。因为技术平台可以通过提高效率来降低成本，最大限度地减少对人工操作的依赖，并使中小微企业获得金融服务的渠道，来进一步提升销量。

从前，科技公司为中小微企业服务的一个重要障碍是企业所有者对技术的接受度。虽然印尼互联网普及率大幅增长，但企业所有者仍对技术的应用犹豫不决（通常是出于对可靠性的怀疑和不愿意接受改变）。然而，疫情迫使中小微企业不得不适应新的环境，这是推动企业采用技术解决方案的关键因素。在2020年底，印尼30%的在线消费者是新用户，为在线支付、电商交付和销售以及线上贷款等领域带来了巨大的增长。

对于中小微企业来讲，科技的赋能主要体现在以下几方面：

根据欧睿的数据，传统零售商占印尼3000亿美元零售市场的70%-80%，预计到2025年零售市场规模将再增加1200亿美元。因此，尽管在线商务有了巨大增长，大多数零售业务仍然是主要通过传统线下渠道进行的。

很遗憾的是，将这数百万零售商与快消品负责人和分销商连接起来的供应链高度分散化，导致零售商面临许多痛点，如定价不透明、SKU有限、交货不可靠和效率低下（通常零售商必须关店补货）。而与此同时，快消品负责人则希望提高产品分销的成本效率，并开拓利润丰厚的新市场。

B2B电商平台Ula就是一家致力于解决这些问题的公司，它为传统零售商带来可靠的交货、最优的价格、广泛的产品种类和融资选择等服务，使他们能够专注于服务客户和业务增长。Ula向数千家零售商开放了渠道，也无需他们承担高昂的分销成本（如仓库资本支出或向运输车队投资）。

中小微企业的另一个关键痛点是难以获得信贷。据估计，印尼中小微企业的融资缺口为500-700亿美元，仅这一部分的缺口就损失了1300多亿美元的价值创造。可以说，中小微企业融资主要面临两大障碍：

首先，银行通常认为中小微企业不具有信誉，因为它们通常没有可用于抵押的资产。其次，银行在二三线城市的分行非常有限，这使得中小微企业想要申请融资更加困难。

印尼有许多金融科技公司试图解决这个问题。然而，即使是金融科技贷款机构，也缺乏了解潜在借款人财务状况的信息。因此，印尼金融服务管理局（OJK）2020年的数据显示，金融科技贷款公司在2020年仅发放了50亿美元贷款，离解决融资缺口还很远。

历史上，许多中小微企业，尤其是微型企业或夫妻店，只是在“产品进出”的基础上运行，没有库存或交易跟踪。印尼金融科技企业BukuWarung看到了一个可以为这些企业主提供基本记账应用程序的机会。该应用程序使企业主能够方便地输入销售信息，从而提供有关这些企业交易规模和频率的数据。此后，BukuWarung在其核心应用程序上进行了扩展，包括帮助商家建立在线商店和支付等功能，这有助于为中小微企业创建全面的企业财务健康视图。通过这些功能，BukuWarung允许中小微企业建立财务档案，供银行和/或金融科技公司评估信用风险，从而使中小微企业更好获得金融服务。

对于规模较大的中小企业来说，技术平台可以带来显著的好处有：节省运营成本、精简工作流程、更好地了解客户以及获得更多的销售渠道等。考虑到中小企业业务的性质和规模，需要更全面的软件解决方案。这意味着销售和实施通常需要现场团队来执行，导致交付周期更长，而且扩展速度较慢。

虽然软件解决方案市场规模庞大，许多投资人往往认为，以收取软件订阅费为主要盈利模式的企业收入有限，因而并不太认可这些机会与企业。毕竟，印尼与成熟市场不同，许多中小企业仍然不愿为软件支付费用。

其实，这里真正的机会在于建立能够产生收益的附加业务，这些业务可以通过技术平台覆盖到广泛的中小企业用户。这往往为中小企业带来一种更具有成本效益的方式，通过上下游渠道来扩大收入。

例如，印尼餐厅管理平台ESB与印尼数千家餐饮机构合作，提供了一个完整的端到端平台，用于管理订单、支付和库存。此外，它也提供了一个有价值的功能—即餐厅能够为顾客提供非接触式点单，这提高了运营效率，也成为了疫情之后一个必要的组成部分。ESB的另一项功能把供应商直接和餐厅对接起来，以减少缺货，提高废物管理效率。这些特性表明了ESB可以随着客户的增长而收入也不断增长的多种办法。

另一个例子是印尼SaaS企业Majoo，它为美发师、自助洗衣店和一般零售商等独立中小企业等提供全套数字工具。这个一站式平台运行着从销售到企业管理和支付工资等方方面面。最终，为了实现中小企业的数字化，他们将通过让商家建立在线商店，并无缝对接在线市场来增加收入。

印尼零售市场每年对GDP的贡献超过3000亿美元，而中小微企业占了其中的大部分。通过让这些企业实现数字化，大量价值会得到释放。我们相信，这一领域将涌现出多家公司，解决价值链的不同部分以及中小微企业面临的问题。这些企业本身将成为有价值的企业，并对印尼广大民众产生巨大影响，使中小企业能够高效、快速地扩大规模。