AI和区块链技术下的跨境支付战况

在摩根大通环球企业支付部全球总裁Takis Georgakopoulos看来，全球支付市场规模庞大，但比较分散，大银行仅控制了25%左右的钱包份额，剩余则分散在全球其它银行中。与此同时，也有不少电子商务公司和金融科技公司正在开发为支付提供支持的解决方案。

摩根大通环球企业支付部全球总裁Takis Georgakopoulos

在这个竞争激烈的大背景下，如何针对跨境电商支付的痛点去进行布局，成为争取更大市场份额的关键。

TakisGeorgakopoulos认为，美国和中国的大型电商企业存在一些共同的特征及挑战：

第一个挑战来自于企业非常快的增长速度。这些公司在高速增长的情况下，往往还热衷于通过收购来扩展新市场。管理增长迅速且组织体系复杂的资金流非常有挑战。

第二个挑战来自于体量。这些电商企业本身体量巨大，可能拥有数以亿计的客户、数千万卖家以及遍布世界各地的供应链网络。以亚马逊为例，大量买家位于美国，很多卖家来自中国。支付宝有很大一部分业务位于中国，也有很多业务位于东盟市场。这些公司需要的是规模级的解决方案，以帮助他们以更高的效率将遍布世界各地的买家和卖家联系起来。

第三个挑战是管理全球数百个国家的支付业务时面临的监管挑战。例如，一家中国企业，如果希望在美国、欧洲和非洲实现支付功能，那么需要分别解决在各个市场面临的不同问题，如果为每个市场单独制定一套解决方案不仅非常复杂而且成本高昂。

TakisGeorgakopoulos向亿邦动力指出，在这些挑战下，跨境支付服务企业必须能够在全球范围内为跨境电商企业提供专业化服务。摩根大通的规模和全球布局则成了这场跨境支付竞争中重要的优势。

值得注意的是，跨境电商的订单存在高频、小批量的特征，支付模式也跟过去以“先订单，再制造发货”为特点的传统贸易模式有所不同。

Takis Georgakopoulos表示，在这种贸易形态下，支付服务机构必须尽量减少每笔交易的成本，这就需要一个能够以极低成本处理实时支付交易的可扩展平台。

此外，在跨境交易中，企业需要处理制裁相关问题。这要求跨境支付机构将健全的流程与人工智能结合，更好地识别问题并更有效地减少欺诈交易，将能够处理的交易数量最大化。

TakisGeorgakopoulos告诉亿邦动力，这些都是跨境电商支付切实需要解决的问题，也是摩根大通投入大量资金，力求找到最好的解决方式的领域。

Takis Georgakopoulos（右）与摩根大通环球企业支付战略投资董事总经理Lia Cao（左）

摩根大通环球企业支付战略投资董事总经理Lia Cao也指出，现在电商模式主要以小额B2B以及B2C的模式为主，因此摩根大通也基于这些模式的网络和能力进行了很大的投资，可以向商户或者消费者支付高频小额的交易。

“以我们的E-wallet为例，就是小额的商户都可以在我们这里有一个虚拟帐户，摩根大通就可以支付给他们。小额的商户往往需要进行快速、实时的交易，我们也在针对实时交易能力进行重点投资，实现15秒内完成支付。摩根大通是目前全球唯一的具有美元，欧元和英镑的实时支付能力的银行。” Lia Cao说道。

电商的发展对全球支付行业的影响给国际银行业带来一个警示——金融业一定不能忽略对科技的投资。TakisGeorgakopoulos也强调，支付业务与技术的发展息息相关。摩根大通的大部分预算都是围绕科技以及开发能够塑造未来的科技而展开的。

那么，在扩展全球支付业务的时候，更需要布局哪些技术呢?

TakisGeorgakopoulos向亿邦动力透露，摩根大通在科技方面主要有三个关注领域：

第一，增强平台的可扩展性，提高现代化水平，降低维护成本，加快新产品推向市场的速度；

第二，能够直接解决客户痛点和需求的技术。比如，创建规模化虚拟账户（电子钱包），提高与大型电商企业的合作效率。再比如开户。以前，开立一个新账户的流程比较繁琐，需要花费数天的时间。现在，通过摩根大通新推出的Data Once，客户可在70秒内完成开户。此外，摩根大通还致力于提高与客户在KYC以及与银行的单据往来等方面的体验；

第三，研发。区块链、摩根大通币、AI和分析是我们的重点研发领域。摩根大通的团队既与内部的专家合作，也与外部的金融科技公司成为合作伙伴，探索各个领域的新机遇。

当然，为了应对包括跨境电商在内的全球支付新变革，摩根大通不仅在科技上进行创新，也在组织上实现了创新。

亿邦动力了解到，在今年1月，摩根大通正式宣布将资金服务和商户收单两个部门整合在一起，成为环球企业支付部。

TakisGeorgakopoulos向亿邦动力透露，资金服务和商户收单两个部门有不少共同的客户，这些客户都需要端对端的支付服务。因此，这次的组织变革让摩根大通的环球企业支付业务能够提供支付流程中的整套服务：从客户付款到供应商收款，再到对端到端资金流的需求的全盘考量，以及许多其他增值服务。

在Takis Georgakopoulos看来，这个组织结构调整可以让客户与摩根大通的联系更加便利，将KYC、客户开户、服务、文件、API等内容在各项支付产品中操作进行统一。

与此同时，上述两个部门合并也让摩根大通可以帮助客户实现更多的业务目标。例如，客户可使用存于摩根大通的流动资金抵扣商户收单手续费。由于资金出入的可见度上升，客户还可通过人工智能和机器学习获得更好的分析结果。此外，客户还可更好地利用虚拟账户，将各个市场流向同一卖方的所有资金与这些卖方在世界各地所需的不同支付方式结合起来。

“资金服务和商户收单的业务性质都是将资金从一个地方转移至另一个地方，这两种业务存在大量相同或者类似的基础设施。将两个部门整合在一起可产生更大的规模优势，充分利用相同的基础设施，从而进一步降低成本。” Takis Georgakopoulos说道。

有趣的是，跨境电商让国际间贸易的门槛变低，新兴市场的跨境电商也正在崛起。

TakisGeorgakopoulos指出，东盟、非洲以及全球其他多个地区的电商市场正在不断进行创新，经历着很多变化。对于跨国公司而言，这些变化将带来客户行为和支付方式的改变，而这两方面都对其高效开展业务至关重要。跨国公司需要调整对自身业务的看法，将支付业务本地化，而不是像过去那样主要采用全球性的基础设施，比如信用卡、电汇与支票。

“现在这些基础设施变得更加本地化，这意味着跨国公司需要适应新的支付系统与支付方式。对摩根大通而言，这意味着把我们已经有的全球网络更加紧密地联系在一起。我们也看到新的支付方式层出不穷。” Takis Georgakopoulos说道。

此外，Takis Georgakopoulos也强调电商对贸易流动的影响。他判断，贸易流动将继续处于高位。尽管存在下行风险，但至少就摩根大通观察到的来说， 贸易流动规模越来越大，全球化程度越来越高。

TakisGeorgakopoulos指出，在过去，发生了很多双边贸易流动，比如从美国到中国、美国到欧洲等。但目前看来，多边贸易流动的占比更高，分布更加均匀，这要求企业拥有全球化版图，不同于以往仅需在传统贸易走廊开展业务。