未来很快会迎来在线支付爆发期，卖家应该如何选择支付公司？

以 GCC 为代表的中东市场越来越受到国内互联网公司的重视，我们的客户类型主要有三类：电商，游戏，泛娱乐。这三类中，互联网泛娱乐领域在中东的业绩非常好，Bigolive，Likee，Tiktok，Yala，Mico 等众多知名应用在中东非常受欢迎，收入非常可观。

电商目前也处在一个非常火热的阶段，中东的两大电商平台 Noon 和 Amazon 都有大量的中国卖家，他们的收款平台会代做，不属于讨论范围。独立站目前非常活跃，估计未来很快会迎来爆发期，最近来我们这里咨询合作的非常多。最近，DAFZA 机场自贸区还专门推出了 E-commerce free zone，也是看到电商的增长态势。

相对而言，游戏的本地化属性没有那么高，更多的厂家还是全球化为主，并没有做中东的专门本地化，当然这也是业务性质决定的，游戏并没有电商和娱乐那么高的本地化要求。

跨境支付。

跨境支付与跨境电商相伴相生。由于中东市场碎片化的特点，中东主流的电商平台亚马逊开放给中国卖家的站点只有阿联酋，Noon 开放给中国卖家的站点只有阿联酋和沙特。这两大电商平台占沙特和阿联酋的电商市场份额分别为 25% 和 40%，电商平台流量有限，也给独立站卖家提供了更大的发展空间。

对于平台的卖家来说，电商平台如亚马逊或 Noon 已经解决的本地收单的问题，平台卖家的需求在于通过有资质的第三方支付机构将款项从平台收回其国内账户。

对于跨境卖家而言，跨境支付直接与卖家自身经营发展挂钩。卖家需要评估企业自身经营发展的阶段，最关心的是什么。对于资金链充沛的大卖家来说，他们关心的往往是资金能不能安全且合规地到账；对于生存中的小卖家来说，他们更在意的是，资金能否在约定的时间内入账；而对于仍处在发展期的中小型卖家来说，除了低费率之外，能够尽一切可能减少交易成本和运营成本的吸引力更大。毕竟，能否让财务系统和运营人员减少学习成本，操作便捷，也是非常重要的。

中东跨境支付流程是怎样的？

以连连跨境支付等第三方跨境支付平台为例，中东跨境支付、回款的过程主要为：

本地消费者通过本地币进行线上购物，资金由平台代收，平台定期与卖家进行结算，卖家通过连连提供的境外收款账号收款，连连收到资金后帮助卖家进行贸易申报，并进行资金换汇入境，卖家可以通过连连账号自由提取人民币至其人民币银行卡。一般而言，第三方支付机构都是用美金账户接收平台的美金，平台需要将本地币种换汇美金与卖家做结算。而连连在中东的解决方案可以在阿联酋当地接收当地货币迪拉姆，资金更安全，收款更快速。

除此之外，在中东，如阿联酋和沙特，跨境卖家的合规经营还需要按时缴纳 VAT 税。而连连支持卖家通过连连账户本地币余额支付阿联酋的 VAT 缴税。

综上，中国出海中东的跨境电商与本地电商，本地资本的合作与融合是一条值得探索的路径。从中国跨境电商的角度，随着业务发展，本地化精细化，政府关系，支付与物流牌照等等都在或者已经成为瓶颈，而这些都是本地的优势。

今天的内容主要想重点介绍一下目前中东支付市场的情况，以及当地支付方式。总体来说中东的支付渠道分为三类：信用卡、借记卡（网银）、线下支付（比如点卡）。

线下支付在国内互联网早期阶段都经历过，是支付的早期阶段，在银行和互联网基础设施足够发达的情况下，线下支付是一个阶段性的临时产物，必然会随着技术的进步退出历史的舞台，在中国现在基本已经看不到了。

鉴于很多客户都仍然在咨询中东线下支付的情况，这里还是需要再普及一下，目前 GCC 海湾 6 国目也已经到了线下支付的市场末期，处在即将推出的边缘，早期国内比较熟悉的 2 家是 CashU 和 Onecard，目前问题都很多，我们有 2 个客户被 CashU 欠款超过 50 万美金，大概率会有法律诉讼。

而这一切的核心原因是 GCC 的卡（包括信用卡和银行卡）占有率太高了，网上支付非常方便，挤压了传统线下支付公司的生存空间。这里有一组卡渗透率的数据，一目了然：

Data source：TAP Payments, 2019

所以，目前占据中东主流支付市场的是本地线上支付网关公司(online payment Gateway)， 比如 TAP Payments，Paytabs，Hyperpay 等。相对于大型国际支付公司比如 Ayden，Checkout 等，本地公司的主要优势在于支持本地银行支付网络，就是之前提到的 debit card（网银）。

根据上表各种卡数量的统计，银行卡的数量是大大多于信用卡的，所以开通银行卡可以极大的提高（至少一倍）的客户覆盖率或者说是在线支付转化率。因为本地的客户基本上都会选择本地的支付公司。本地支付公司还有几个其他优势，比如本地卡组的费率比信用卡更低，比如付款周期更快，比如免押金等都非常有吸引力。

再说一下本地卡组都有什么，就是上表提到的 Debit Cards/Local Scheme，可以类比于中国的银联。

在选择本地支付公司作为合作伙伴的时候，商家可以重点关注如下几点：

第一是资质：由于中东地区金融科技起步较晚，比如 MADA 是在 2018 年才上线，所以监管还在逐步完善的过程中，很多国家还没有正式的支付牌照，是以个案行政审批的方式在做，有正式批准可查询的在中东 3 个国家：沙特，巴林和阿联酋。沙特作为重点市场目前可以查询的官方渠道是沙特央行（SAMA）的官网。

第二是覆盖的本地渠道：GCC 作为一个在互联网公司商业上定义的一个区域，一般会作为整体来做，但是下边是 6 个不同国家，需要面对不同监管，支付方式需要一个一个去谈，工作量很大。比如之前提到的 Hyperpay 就提供 MADA，Paytabs 就只提供 Omannet。TAP 是提供的最多的一家，目前支持 MADA、Benefit、Kent。Omannet 和 Naps 也会很快上线，形成单一接口覆盖整个 GCC 的简单方案。

第三个是费率：本地银行卡相对于国际信用卡的费率一般会低 0.5% 甚至更多。这一点对于所有当地支付公司都试用。

第四是是否支持境外汇款：比如很多中国商家注册地在中国香港或者新加坡，大多数支付公司是无法汇款过去的，要求商家在中东当地比如迪拜注册执照获取银行账号，做本地打款。

文丨小酋

图片丨网络