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印度储备银行收紧了个人贷款和信用卡的标准

竺道资本

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2023-11-20 09:38

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竺道资本

上周四，印度储备银行(RBI)收紧了个人贷款和信用卡的标准，对银行和非银行金融公司(nbfc)提出了更高的资本要求。风险权重——银行和nbfc需要预留的资本比例，以弥补零售贷款、个人贷款和信用卡贷款的潜在损失——被印度央行从100%飙升至125%。然而，印度储备银行表示，这一数字不包括教育、汽车贷款、住房以及以黄金和黄金首饰为抵押的贷款。随着更高的风险权重迫使银行和nbfc选择性地在无担保领域发放信贷，随着溢出效应的开始，它们的贷款分发渠道——数字贷款应用程序(dla)——将面临损失。

监管机构这么做并不令人惊讶，因为印度储备银行过去曾多次就无担保贷款(尤其是小额个人贷款)的快速增长发出警告。这些贷款通常针对首次借款人或“新信贷”部分，这些部分有更高的风险和违约可能性。根据金融科技消费者赋权协会的报告，与这些nbfc和银行合作的金融科技贷款机构在6月季度发放了约300亿卢比的贷款，同比增长32%。从截至2021年3月的季度到2023年3月，不需要任何抵押品的无担保零售贷款的复合年增长率为47%。

中投公司的报告称，从拖欠的角度来看，2022年12月，低于5万卢比的小额个人贷款在贷款的前六个月未付30天以上的比例上升了10.24%，而2019年12月为7.56%。此外，瑞银证券(UBS Securities)警告称，银行零售无抵押贷款的违约风险正在上升，这可能会将银行信贷损失推高50-200个基点。Paytm、PhonePe、credit和Google等公司一直在关注这一细分市场的很大一部分，并与nbfc建立了共同贷款伙伴关系，以发放个人贷款。

贷款聚合公司Switch My loan的创始人Chintan Panchmatiya承认，数字贷款机构最担心的是贷款成本，预计整个行业的贷款成本将小幅增长5-8%。对于金融科技公司来说，这一数字可能会有所不同，这取决于它们与合作伙伴nbfc签订的年度协议，后者为零售消费贷款提供固定利率，而且主要是无担保贷款。金融科技公司通常依靠股权和债务融资的组合来为其贷款活动提供资金。随着信用卡和个人贷款风险权重的增加，金融科技公司的债务融资成本可能会上升，直接影响到它们的利润率，因为它们可能需要为从银行和nbfc借入的资金支付更高的利率。

金融科技贷款公司RING的执行董事兼联合创始人Krishnan Vishwanathan解释说，他们将进一步以高利率的形式将增加的成本转嫁给客户，从而在需求下降时直接影响贷款总量。话虽如此，维什瓦纳坦并没有感受到强烈的压力，并将继续寻找其部门的债务流动性和定价收紧，并将采取必要的增长措施。他表示:“我们认为影响不会太大，因为大多数银行的消费信贷敞口较低，而大多数nbfc的运营利润率也不接近CAR。”Panchmatiya预计整个行业的贷款支出将温和下降10-15%左右。

不过，从长期来看，这将导致负责任的贷款行为，他回应道。与此同时，全球券商里昂证券(CLSA)的分析师认为，印度央行的最新举措可能会对Paytm等金融科技中介机构的增长率产生轻微影响。然而，杰富瑞表示，银行提高利率可能会损害Paytm的收益。该券商表示，Paytm贷款合作伙伴的融资成本上升和资本要求提高，将影响“先买后付”(BNPL)的产品盈利能力。在其基本情况收益中，该经纪公司预测消费贷款支出增长将从本财年(24财年)的90%正常化至25财年的40%和26财年的35%。

“在贷款前明智选择”预计将继续成为大多数金融科技公司的座右铭。“金融科技公司的长期扩张将受到影响。我们每年都在计划我们的旅程，期望资金成本会下降，这样我们就可以为客户提供更好的信贷。但成本在增加，我们面临的困难也在增加，”RupeeRedee营销、产品与业务副总裁Ajay Chaurasia说。“我们将不得不加强我们的风险和控制我们的NPA，这对客户来说是个坏消息，因为今天金融科技向消费者提供贷款，以降低信用评分，也为服务不足的类别提供贷款。

由于这些变化，放贷将变得困难，我们必须在放贷前做出明智的选择。”与此同时，金融科技公司Spice Money的联合创始人、执行董事兼首席执行官Sanjeev Kumar仍然担心对农村地区借款人的影响，在农村地区，获得金融服务至关重要。“一个深思熟虑的方法对于取得平衡至关重要。我们需要观察这些事件的进展情况，并评估它们是否会影响农村地区的消费者，”他说。许多人认为，最新的举措将促使金融科技公司重新评估轻率的贷款做法，并转向更安全的贷款产品。“尽管从货币角度来看，不良贷款对这一领域的总体影响可能并不大，但被电子产品等非生产性用途的宽松信贷所吸引的公民数量庞大。”

这一措施将抑制那些在贷款评估中可能遵循宽松做法的贷款人，这种趋势在过去会导致不利结果，”BCT Digital的首席执行官Jaya Vaidhyanathan说，BCT Digital是一家为BFSI部门提供风险管理工具的RegTech公司。PayMe首席执行官兼创始人马赫什•舒克拉在谈到长期影响时认为，金融科技公司的商业模式可能会发生重大转变，以适应新的规范。这可能包括整合先进的风险评估技术，或在不同的金融服务中完全多样化，以减少对信用卡和个人贷款收入的依赖。“金融科技公司可能会投资于技术创新，以提高效率、降低运营成本和改善风险管理。这可能涉及使用高级数据分析、机器学习和人工智能来更好地评估借款人风险，并做出更明智的贷款决策，”他说。

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