沙特阿拉伯能否成为该地区金融科技的领先者？

塔玛拉宣布4月份它的A系列1.1亿美元，它在整个地区掀起了一股敬畏的浪潮。这不仅是中东和北非地区一家初创公司(MENA)筹集的最高A轮投资，也是沙特初创企业有史以来筹集的最大一笔投资。收购现在支付(BNPL)的初创公司自成立以来的几个月内，吸引了生态系统对沙特阿拉伯及其庞大的金融技术(金融科技)机会的关注。

曾经是一个缓慢发展的生态系统，沙特阿拉伯已经发展成为一个充满活力的企业家景观，为他们提供更多的资金和更友好的监管。尤其是金融科技行业，从2018年按金融科技沙特计划注册的10家初创企业，到2020年总共增长到155家。今年第一季度，总部位于沙特阿拉伯的金融科技初创公司筹集了超过1.27亿美元的资金，与去年同期相比大幅增长。该部门2015至2020年筹资2 300万美元。

塔玛拉(Tamara)的联合创始人兼首席执行官阿卜杜勒-马吉德·阿尔苏汗(AbdulMajeed Alsukhan)表示：“我感觉到，生态系统的所有参与者都渴望改善在沙特本土建立强大初创企业的环境，这导致大量投资涌入沙特市场，尤其是在金融科技市场。”他补充称，这一增长的部分原因是疫情大流行，以及随后中国网络购物的增长。当时，消费者被迫在网上付费，而不是依赖现金送货(COD)。由于担心新冠肺炎的传播，沙特央行迅速禁止了这种做法。

政府对金融科技行业的关注和支持已经在整个梅纳增长。金融科技已成为发展数字经济的关键基础设施之一。在世界上几乎一半的人口没有银行账户的地区，金融科技被视为金融普惠的灵丹妙药。然而，各国的政府规章各不相同。

巴林因其对金融科技最友好的规定而得到广泛认可，埃及有一些Mena最老练的金融科技初创公司，尽管该地区的大多数金融初创企业都设在阿联酋，但沙特阿拉伯正越来越多地试图成为梅纳的金融科技领跑者。

2018年，中国央行(又称沙特阿拉伯货币管理局(SAMA))与资本市场管理局(CMA)合作发起的金融科技沙特倡议，在这一飞跃中发挥了关键作用。该计划的任务是“将沙特阿拉伯转变为一个创新的金融科技中心，拥有一个繁荣和负责任的金融科技生态系统”。作为其任务的一部分，金融科技沙特公司为初创企业的许可证发放程序提供便利，将企业家与投资者、服务提供商和银行联系起来，并有一个由Flat6Labs运营的加速器项目。

“沙特阿拉伯的决策者意识到该行业在发展和为沙特2030年愿景服务方面面临的挑战，”金融科技沙特董事内朱德·穆莱克(Nejoud Al Mulaik)表示。“金融科技生态系统的监管框架每天都是在测试沙箱内的某些活动之后发展起来的，金融科技沙特也相应地对这些规定进行了修订。”

目前沙特有两个监管测试机构：2017年由CMA启动的金融科技实验室，负责设计、开发和推广金融科技监管；SAMA沙箱(SAMA)于2019年推出，为初创企业提供测试产品、服务和商业模式的平台。

“沙箱期对我们、监管机构和市场上的每一个人来说都是一个试用期，”利雅得Hala首席战略官maher Loubieh表示，该公司为商家提供支付解决方案。Hala是首批于2018年获得SAMA牌照的金融科技初创企业之一，也是万达投资组合公司。

“这是一次学习的经历，关于监管机构的好处是，他们真的为我们打开了大门，让我们与他们一起思考，并向他们提出我们所拥有的任何新想法。”在整个沙箱期间，这是一个公开的讨论渠道，在法规出台之前，它一直是这样。“他补充道。

Loubieh说，沙特的监管框架是该地区最好的，因为它们给初创企业带来了灵活性和自由。

“他们(规定)不是银行主导的，他们更多地是金融科技领导的，这意味着金融技术人员可以独立于银行运作，所以他们不需要与银行合作，他们可以真正自由地运作。”这是亚洲许多监管机构都不会采取的重大举措。“他说。

开放银行--金融科技创新的催化剂。

这种以金融科技为主导的方针在今年年初sma宣布，它打算推出开放的银行监管架构。开放的银行业要求现有银行和其他传统金融服务提供商提高金融透明度。通过共享和允许访问他们的数据，它允许第三方供应商为他们的客户构建金融应用程序和服务，比如neobanks。

在全球范围内，开放银行在两个方面都取得了进展。监管机构迫使传统银行接受它，并与金融科技初创企业合作，就像在欧盟那样，或者正如我们在美国看到的那样，现有银行选择与开放银行提供商合作，以跟上创新步伐。

当有在梅纳各地分散的举措，以支持开放式银行领域的金融技术人员在很大程度上，现有银行在分享数据方面犹豫不决。因此，该地区缺乏开放的银行监管，但巴林除外，巴林早在2018年11月就启动了一个开放的银行框架，现在则是沙特阿拉伯。

在一份政策文件中，南非金融管理局将开放银行业描述为“在王国金融业…的进一步发展中发挥着关键作用”。[和]在这一走向创新和金融包容的旅程中“。

卢比耶表示：“对任何一个真正进步且严格监管的监管机构来说，开放的银行政策都是一种自然的进步，因为这是打开创新市场的大门，没有这扇门，你就不可能在金融科技的空间里真正创新。”“这将让每个人都能获得创新所需的多种形式的数据，无论是在信用评分、管理不同账户、提供个人金融工具等方面，所以我认为这是监管机构思维方式的重大转变。”

对于Alsukhan来说，开放银行业“是该地区产业发展的重要组成部分”。

他表示：“它将利用现有数据以更低的成本为金融产品提供担保，从而提升创新和竞争水平，目标是收入较低的机构和人员。”

一旦在沙特阿拉伯建立了开放式银行牌照，它很可能成为沙特成为该地区最大的金融科技市场所需要的改变游戏规则的机构。虽然巴林已经提供了这一框架，但该国仅有160万人口，这使得巴林的市场规模太小，无法盈利。阿布扎比全球市场(ADGM)和迪拜国际金融中心(DIFC)也表明了它们对开放银行业务的兴趣，但该国在岸与离岸司法管辖区之间的竞争，对许可证发放构成了障碍。

另一方面，沙特阿拉伯有一个金融机构理事机构，以简化政策执行。这个国家也是该地区的庞然大物，也是几乎每一家初创企业都想进入的市场。根据世界银行(World Bank)的数据，沙特拥有3600万人口，其中70%年龄在35岁以下，互联网普及率为95.7%，人均国内生产总值(GDP)为2.3万美元，为初创企业提供了扩大规模和增长的能力。

然而，这也不是没有它的挑战，特别是在金融科技的空间。

挑战。

沙特阿拉伯的金融科技风貌还很年轻，还处于初级阶段。它没有我们在埃及看到的交易流程，没有巴林在金融市场上长期经验的优势，也没有阿联酋生态系统的吸引力。阿联酋的金融环境在密码和区块链监管方面也遥遥领先。

人才也是一个大问题。金融科技来自沙特的一份报告显示，聘请合格人才是金融科技40%的初创企业的主要障碍，其次是37%的监管，然后是28%的客户/客户测试。

“与该地区大多数其他国家一样，沙特阿拉伯在教育制度和工作要求之间存在差距。大学需要通过让学生在不同的科技领域为劳动力市场做好准备来弥合这一差距，“卢比耶表示。他补充说，他在大学里做了介绍性讲座，解释金融科技产业，并激励年轻学生走上这条道路，这是Hala社区职责的一部分。

这个国家的创业生态系统还很年轻，吸引人才需要很高的薪水，这是大多数初创企业负担不起的。作为全球公司和人才的枢纽，它仍然落后于迪拜。，而过程往往比较费时费力。利雅得和吉达都缺乏生活质量，而事实证明，生活质量对吸引人才至关重要，在中国金融科技行业的构成中也可以看到这一点。据Al Mulaik称，在沙特阿拉伯运营的金融科技初创企业中，70%是由沙特企业家创办的。

但是，政府已经非常明确地表明了它的意图-它希望一个多样化的经济，企业家，初创企业和创新者应该能够蓬勃发展。如果沙特阿拉伯继续在目前的轨道上取得进展，它当然有潜力和能力成为该地区金融科技的领跑者。

卢比耶表示：“对金融科技来说，沙特阿拉伯是最好的市场，原因有很多，比如人口的消费能力、金融业的发展以及监管机构的进步。”

文丨小酋

图片丨网络