企业案例 | Plaid：连接银行账户与应用程序的桥梁

导语：总部位于美国旧金山的Plaid是一家通过API连接用户银行账户与应用程序的金融科技公司。

Part 1 公司概述

1.1 公司简介

金融科技公司Plaid总部位于美国加利福尼亚州旧金山，由Zachary Perret和William Hockey于2013年创立。Plaid给予金融机构通过ACH获取客户银行资金能力，是为数不多致力于ach银行账户体系的支付基础设施。经过9年的发展，Plaid已成为全球最有价值的金融科技公司之一。

1.2 创立背景

Plaid创始人Zachary Perret和William Hockey是在咨询巨头贝恩咨询公司实习期间认识的，他们最初决定开发一个消费者财务管理和推荐工具。

在开发过程中，他们发现要将这种工具连接到所需的银行账户面临着巨大困难，其中一些潜在的银行合作伙伴仍在使用1950年代开发的技术。Perret和 Hockey意识到很多人都面临这一难题，以此为契机，2012年两人开始研究与这些银行集成而构建的后端API。

当时一个名为Venmo的点对点支付应用程序正在加速发展，为了缓解资金压力，Venmo打算推出大批量结算交易服务，但这意味着付款将至少延迟一天。Plaid为Venmo提供了解决方案，允许 Venmo与其银行合作伙伴进行实时交易，从而消除发送方没有足够银行余额的风险。

Venmo的成功帮助这家初创公司收获了更多金融科技客户，目前Plaid已与6000多家金融科技公司建立了合作关系。

1.3 融资并购情况

其中2021年visa尝试收购Plaid，由于反垄断等原因被迫中止。

Part 2 公司业务

金融科技公司Plaid致力于为客户提供银行账户和金融应用程序的连接服务，在其官网上列举了10种产品和6种用户案例供客户选择。

2.1 产品

2.1.1 认证（Auth） 

认证的流程如下图所示：

认证（Auth） 特点：

①即时验证帐户

当用户使用银行凭证连接他们的支票或储蓄账户时检索账户和路由号码。

②连接所有银行的账户

用户可从美国的任何银行或信用合作社设置ACH转账（ACH转账是一种电子的、银行到银行的线上转账方式）

③设置无摩擦付款

Plaid适用于任何ACH转账处理商，包括Stripe和Dwolla。

Auth允许您请求用户的支票或储蓄账户信息，使您可以轻松启动贷记或借记。例如，您的应用程序可能允许用户累积可以兑现到银行账户的信用余额，或者它可能允许用户使用他们的银行账户信息向您付款。使用Auth，用户只需通过对他们的银行帐户进行身份验证，就可以轻松地提供此信息。

您可以通过将Plaid Auth与ACH处理合作商（例如Stripe或Dwolla）配对来执行端到端的ACH传输，而不必访问或存储用户的银行账户信息。

请注意，Auth只能用于支票或储蓄账户，不能用于其他类型的存款账户，例如货币市场账户（MMA）。包括信用卡在内的信用类账户不能直接通过电子银行间转账接收付款，并且身份验证数据不能用于设置信用卡付款。

2.1.2 余额（Balance）

Balance用于在启动ACH借记之前验证账户是否有足够的资金。

余额（Balance）特点：

①防止透支

通过在转账前了解可用资金来防止透支。

②启用账户预充值

通过了解余额启用账户预充值。

③综合数据

实时验证账户余额。

2.1.3 身份（ Identity）

使用Identity产品验证用户的帐户所有权并减少欺诈。

身份（ Identity）的特点：

①使用银行数据验证用户身份

检索个人和联名账户的用户名、电话号码、地址和电子邮件。

②自动填写表单

当用户关联其银行账户时，使用身份数据自动填写表单。

Plaid的Identity产品可帮助您通过访问其金融机构存档的信息来验证用户的身份。使用Identity，您可以访问用户的电话号码、电子邮件地址、邮寄地址和姓名。这可用于预填充帐户信息，以及通过可信来源验证用户提供的信息是否正确。

减少欺诈和补充了解您的客户 (KYC) 合规性是Identity的常见应用。Identity可用于验证两种depository类型的帐户，例如支票和储蓄帐户，以及credit类型的帐户，例如信用卡。

Identity可用于在启动ACH交易之前验证帐户。

2.1.4 交易（Transactions）

检索长达24个月的交易数据并使用webhook保持最新状态。

查询交易的流程如下图所示：

Plaid的Transactions产品允许您访问用户的depository类型账户（例如支票和储蓄账户）、credit 类型账户（例如信用卡）和学生贷款账户的交易历史。

2.1.5 资产（Assets）

直接从用户的银行账户访问详细的借款人信息，以确定用户是否有足够的资产来获得贷款。

资产（Assets）的特点：

①深入了解借款人的财务状况

直接从其机构检索借款人的银行账户信息，包括身份、历史和当前余额以及历史交易数据。

②数字化申请流程

使用实时验证工具减少对手动验证过程的依赖，降低繁琐的文件上传和审查需求频率。

2.1.6 收入（Income）

Plaid Income（目前仅限美国）可帮助您在几秒钟内验证任何人的收入和就业情况，从而促进改进的决策和承保流程。

可以通过三种产品验证用户的收入：

工资收入：从用户连接的工资账户中检索收入信息；

收入文件：通过用户上传的文件（例如工资单）检索收入信息；

银行收入：从用户连接的银行账户中检索收入信息。

2.1.7 投资（Investments）

投资（Investments）允许您获取美国和加拿大金融机构投资类账户的持有、安全和交易数据。这些数据可用于个人理财工具和财富管理分析。

投资（Investments）特点：

①了解用户的投资

深入了解用户的投资账户，包括账户余额、持股和导致持股变化的交易。

②广泛的机构覆盖范围

从包括银行、经纪公司、加密货币交易所、信用合作社和退休计划提供商在内的广泛覆盖网络检索投资数据。

③全方位的账户类型

2.1.8 负债（Liabilities ）

使用Liabilities产品访问学生贷款、抵押贷款和信用卡的数据。

通过Liabilities，您可以查看美国的信用卡、PayPal信用账户、学生贷款和抵押贷款的账户信息。可用信息包括余额、下一个付款日期和金额、贷款期限（如期限和利率）以及发起人信息（如发起日期和初始贷款金额），负债数据大约每天刷新一次。

2.1.9 监测（Monitor ）

监测（Monitor ）特点：

①全面的反洗钱筛查

Monitor会监测不断变化的政府制裁和观察名单，i根据权威来源的每日更新监视列表重新扫描您的客户列表。

②强大的政治公众人物筛选

Monitor通过将定期更新的政府数据库与搜索算法相结合来减少误报。

2.1.10 身份验证

身份验证（Identity Verification）特点：

①多种验证方式

通过权威的数据源、文档和自拍验证。

②增加注册

③降低欺诈风险

2.2 用例

2.2.1 个人财务（Personal finances）

通过分类交易帮助用户改善财务状况。

①问题

当用户在多家金融机构拥有账户时，通常很难全面了解用户的财务状况。

②解决方案

Plaid整合了多个来源的财务数据，并根据24个月的历史对交易数据进行分类，使其易于使用和分析。

③产品和优势

● 鼓励用户保存

交易(Transactions)通过分析长达24个月的交易历史记录，帮助用户消除浪费性支出并引导用户实现投资和储蓄目标。

● 检查余额

通过使用余额（Balance)来创建更具粘性的体验，以允许您的用户在您的应用程序中实时检查其关联存款账户的余额。

● 了解用户的投资

利用投资（Investments）深入了解用户的投资账户，包括账户余额、持股和导致持股变化的交易。

● 帮助人们管理债务

使用负债（Liabilities） （仅限美国）和交易来提醒用户即将支付的债务，并建议再融资和债务合并选项。

2.2.2 消费支出（Consumer payments）

①问题

通过直接银行转账接收付款比使用信用卡的成本更低，但让用户登录和验证是一个繁琐的过程。

②解决方案

Plaid使设置银行支付变得更快、更容易。用户输入他们的信息，Plaid会立即验证他们的帐户。此外，在美国，Plaid与ACH处理商（包括Stripe和Dwolla）合作，以简化银行间的支付流程。

③产品和优势

● 获取帐号和路由号码

认证（Auth）可以获取用户的账户和路由号码，用户可在美国和加拿大实现无缝支付和转账，在欧洲实现借记取款。

● 降低风险并减少欺诈

验证（ Identity）通过银行档案确认用户的身份,了解他们的姓名、电话号码、地址和电子邮件信息。

● 防止透支

余额（Balance）即时检查用户是否有足够的资金进行付款或转账（仅限美国和加拿大）。

2.2.3 借贷（Lending）

①问题

由于收集收入信息、账户余额和资产历史需要耗费大量时间和精力，大多数借贷公司都难以全面了解其借贷申请人。另外，让借款人连接他们的银行账户以接收资金和偿还贷款也是一个繁琐的过程。

②解决方案

Plaid为借款人提供简单、简化的贷款体验，同时让贷方可以访问用户许可的银行、工资单和上传的文件数据，以做出明智的贷款决策。

③产品和优势

● 以数字方式验证借款人的资产

资产（Assets）提供包含账户余额、未分类和分类交易以及账户身份信息的综合报告。

● 核实收入和就业

收入（Income）允许用户在几秒钟内验证收入和就业，同时简化贷方的贷款决策流程。

● 核实借款人的身份

身份（ Identity）通过银行档案确认用户的信息。

● 实时查看余额

余额（Balance）即时检查用户是否有足够的资金进行付款或转账。

● 即时验证帐户

● 检查财务义务

负债（ Identity）（仅限美国）提供用户贷款（包括学生贷款和信用卡）的实时信息。

2.2.4 银行（Banking）

①问题

开设一个新的银行账户通常需要手动验证2个小额存款。此过程可能需要2-3天。

②解决方案

Plaid允许用户使用他们的登录在几秒钟内安全地链接到他们的银行账户。通过与Plaid集成，客户可以在同一天启动并运行您的银行产品，这可能意味着您的银行将有更多活跃的用户。

③产品和优势

● 开户更快

当用户使用登录凭据连接其帐户时，认证（ Auth）会立即检索帐户和路由信息。Plaid可与任何 ACH处理器（包括Stripe和Dwolla）配合使用，为账户快速注资。

● 无缝的用户体验

余额（Balance）会立即检查用户是否有足够的资金进行成功付款，通过无缝的余额检查提高您的账户资金费率。

● 减少欺诈性注册

身份（Identity）通过银行档案确认用户的身份：他们的姓名、电话号码、地址和电子邮件。

● 核实收入和就业

收入（Income）允许用户以他们喜欢的方式快速验证其收入和就业。

2.2.5 财富（Wealth）

①问题

账户资金工作流程对于投资者来说仍然容易出错且繁琐，为管理资产增长创造了障碍。

②解决方案

Plaid使财务顾问和财富管理平台能够汇总保留的账户信息，以提供更全面的财务建议。

③产品和优势

● 了解用户的投资

利用投资（Investments）深入了解用户的投资账户，包括账户余额、持股和导致持股变化的交易。

● 简化 ACH 账户资金

认证（Auth）允许您对美国所有存款机构的账户进行身份验证，以支持ACH账户资金交易。通过使用余额（Balance）和身份（Identity）产品进一步降低ACH交易风险。

2.2.6 企业财务（Business finances）

①问题

企业财务和会计流程对于员工和客户都十分复杂。

②解决方案

Plaid通过为用户提供更简单的方式将他们的财务账户连接到您的软件或应用程序来减少管理时间。

③产品和优势

● 更快的工资单或付款登记

认证（Auth）可以获取用户的账户和路由信息，用户可在美国和加拿大实现无缝支付和转账，在欧洲实现借记取款。

● 简化费用管理

身份（ Identity）通过银行档案确认用户的身份 ，交易（Transactions）可以帮助用户更快找到可报销的交易。

● 记账更方便

交易（Transactions）通常为个人和企业账户提供24个月明了、分类的数据。

Part3 产品定价

Plaid为客户提供三种选择方案（仅限美国和加拿大），分别是测试版（TEST）、发行版（LAUNCH）、规模版（SCALE）。

3.1 测试版（TEST）

用户可使用测试版（TEST）的核心产品集构建和测试多达100个活动项目。

①定价

免费

②产品

● 交易（Transactions）

● 认证（Auth）

● 余额（Balance）

● 投资（Investments）

● 负债（Investments）

③服务

无限的测试凭证。

3.2 发行版（LAUNCH）

①定价

现用现付

②产品

● （交易）Transactions

● （认证）Auth

● （余额）Balance

● （投资）Investments

● （负债）Liabilities

● （身份）Identity

● （资产）Assets

③服务

无限的测试凭证。

3.3 规模版（SCALE）

①定价

500美元以上/月

②产品

● （交易）Transactions

● （认证）Auth

● （余额）Balance

● （投资）Investments

● （负债）Liabilities

● （身份）Identity

● （资产）Assets

③服务

● 无限的测试凭证

● 高级支持

● 帐户管理

● 整合协助

Part4 如何与Plaid合作

如果想和Plaid合作，可在通过下列链接与免费创建一个Plaid账户，使用Plaid测试版。

如果有更多需求，可通过点击左下角原文链接提交信息与Plaid销售团队联系。