在国际贸易中，保险是进出口企业和货代企业规避风险的重要手段。然而，在实际操作中，许多企业往往只关注保险费率，而忽视了“免赔额”这一关键细节。这导致在理赔时遇到诸多困难，不得不受制于保险公司。
今天，我们将探讨国际货运保险中“免赔额”的潜在风险，以帮助企业在选择保险时更加明智。
免赔额就是指在保险中，如果损失金额低于某个事先约定的数额，那么这个损失需要被保险人自己承担，保险公司不会赔偿。
在国际货运保险中，关于免赔额通常有几种表示方法。常见的说法是：“每次事故的绝对（或相对）免赔额为5000元，或者损失金额的10%，取两者中较高的那个。” 这意味着，如果损失金额低于5000元且低于损失金额的10%，被保险人需要自己承担；如果损失金额超过5000元或超过损失金额的10%，则以较高者为准，保险公司会赔偿超出的部分。
而上面这个表述，我也给大家标记出了以下三个注意点：
绝对免赔额 VS 相对免赔额
绝对免赔额：是指保险方和被保险方在签订保险协议时，约定的一个固定免赔金额。出险后被保险人要自行承担这部分约定的金额，而保险人只需承担此金额以外部分的损失即可，如损失不超过这个金额则无需承担损失。
举例：每次事故的绝对免赔额为5000元
（1）当损失金额为1000元，小于免赔额5000元。那保险人无需承担损失，而是被保险人自行承担损失。
（2）当损失金额为6000元，大于免赔额5000元。那保险人只需承担6000-5000=1000元的损失，而是被保险人自行承担5000元的损失。
相对免赔额，同样也是保险方和被保险方在签订保险协议时，约定的一个免赔金额。当损失不超过约定免赔额时，保险人无需承担损失。而当损失超过约定免赔额时，保险人承担保额之内的全部损失。
举例：每次事故的相对免赔额为5000元
（1）当损失金额为1000元，小于免赔额5000元。那保险人无需承担损失，而是被保险人自行承担损失。
（2）当损失金额为6000元，大于免赔额5000元。那保险人需要承担保额之类的全部损失6000元。
所以，绝对免赔额一般是指保险人能减少或免于赔偿的额度，而相对免赔额一般是指保险人承担赔偿责任的起点限额。
损失金额 VS 保险金额
损失金额：是指造成货物价值损失的金额，根据损失大小来确定，是一个变动的金额。但注意，这个金额是出险后，你和保险公司协商后共同确认的一个金额，而不是你要求索赔的金额。
举例：每次事故的免赔额为损失金额的10%
那当货物损失金额为五千元时，它的免赔额就是500元。
那当货物损失金额为五万元时，它的免赔额就是5000元
保险金额：是指保险人为自己货物投保时的最高保障额度。通俗点来说，这个货物我买了保额100万的保险，那这个100万就是保险金额。
举例：每次事故的免赔额为保险金额的10%
假设我给货物投保了50万元，那它的免赔额就是5万元。
假设我给货物投保了100万元，那它的免赔额就是10万元。
所以，保险金额和损失金额是完全不一样的概念，企业在购买时稍不注意可能就会忽略。一个词的差异，就会导致免赔额相差很多，获得的保险赔偿可能就相差数万元。
至于出现以“保险金额”为基础的免赔额，通常是以下三种情况：
（1）保险公司故意挖坑；
（2）保险公司的业务部门疏忽或者写错了；
（3）承接属于易碎品、危险品等高风险类的货物；
两者以高者为准
注意，通常都会是个比较的情况，这里我们直接举例：
每次事故的绝对免赔额为5000元或损失金额的10%，两者以高者为准。”
如果这票货损失金额为1万元，由于10000*10%=1000＜5000，所以绝对免赔额为5000元；
如果这票货损失金额为10万元，由于100000*10%=10000＞5000，所以绝对免赔额为10000元；
所以，在进行损失理算时，一定要对两个金额进行计算和比较，看适用哪一个免赔额。
写在最后
在我们生活中，大家经常接触更多的是车险，在选择车险时，我们通常只需比较价格，因为各大保险公司的服务差异不大。然而，购买货运险则需采取不同的策略：首要考虑的是保险公司或业务员的专业性，其次是仔细审查保险条款，最后才是费率问题。
保险是转移经营风险的有效工具，因此必须重视保单中的关键条款，避免因疏忽而遭受不必要的损失。
