从非洲起家，这家创业公司要把成功复制到拉美

日前，乌干达金融科技公司Asaak宣布收购FlexClub的墨西哥分公司，和尼日利亚移动支付公司Paga一起，成为少数几家向拉美扩张的非洲科技公司之一。

Asaak成立于2016年，致力于为新兴市场的移动工人提供资产贷款，具体业务包括向乌干达人提供摩托车和智能手机贷款。

Asaak的首席执行官兼创始人Kaivan Sattar表示，在乌干达项目实现盈利后，Asaak开始考虑扩张。当在非洲寻找机会时，他们的注意力被FlexClub吸引了，这是一家墨西哥初创公司，为Uber司机提供汽车融资，并提供允许南非汽车租赁公司向司机提供车辆“订阅”服务的软件。

Asaak希望能与FlexClub共同开发专门针对拉丁美洲地区的“变革性”金融解决方案，并将Asaak的增量信贷解决方案引入墨西哥。

从Bodaboda开始

Kaivan Sattar出生在美国，他的父母是孟加拉国移民。当还是孩童的时候，他经常去孟加拉国旅行，在此期间，他目睹了贫困的破坏性影响以及金融克服贫困挑战的力量。

Kaivan Sattar

2015 年，他第一次前往乌干达，对乌干达移动货币系统的覆盖范围和影响感到震惊：该系统允许人们通过手机即时汇款和收款。然而，银行在数字化方面远远落后于企业界，企业主仍然需要长途跋涉到城里，在银行排队才能在柜台存入现金。更重要的是，他们常常需要等待六周以上才能得到贷款申请的决定。

Kaivan希望通过让非洲人能够以负担得起的价格获得生产性资产并跻身中产阶级来解决当地的贫困问题，于是他创立了Asaak，向数千家排除在金融网络之外的农民和中小企业提供贷款。

2019 年，他前往中国杭州参加阿里巴巴商学院针对非洲初创企业的奖学金计划。在那里他遇到了Nick Kamanzi，SafeBoda的金融科技主管。SafeBoda 是乌干达最大的叫车应用程序，特别关注摩托车出租车（Bodaboda）司机，他们希望有一家金融机构为他们的Boda司机车队提供摩托车信贷。

在非洲，每天有1亿人乘坐出租车，但由于非洲流动性资金不足，大部分司机要花50%的收入来支付车辆租金，乌干达的100万摩托车司机中有一半以上被迫租用摩托车。

Kaivan看到了成为第一家进入摩托车贷款领域的金融科技初创公司的机会，决定将Asaak的业务转向摩托车融资。

Asaak使用行为和财务数据（例如Bolt、Jumia、Safeboda 和 Uber 等平台的收入、行程和评级）创建借款人的信用评分，评估借款人是否可以获得借贷。司机通常会在注册后三天内获得摩托车融资（价值约 1,500 美元的信用额度），并根据其信用评分支付 1% 至 4% 的利息。他们还与三星合作，推动摩托车出租车司机拥有智能手机。

“Asaak正在释放基于流动性的工作，这切实推动了经济向前发展，并为这些人创造了向上流动的机会。Bodaboda骑手是非洲的命脉，他们将人员和货物从家里运送到学校和工作地点。他们只需要拥有摩托车，就可以获得更好的收入机会，让他们能够养家糊口，“Asaak联合创始人兼首席商务官Dylan Terrill表示。

到墨西哥去

根据世界银行的数据，只有37%的墨西哥成年人拥有银行账户，只有32%的人使用或接受过数字支付，墨西哥仍然是一个主要以现金为基础的经济体。这样导致的一个致命缺点是，由于企业和个人主要通过现金进行交易，他们可能没有正式的财务记录来获得信贷资格。

墨西哥数字银行和服务平台Covalto的联合首席执行官David Poritz表示：“从历史上看，银行一直不愿意争取那些被认为风险较高的客户，同时也缺乏服务这些客户的工具。”

在提供贷款时，抵押品或收取的利息过于高昂，无担保贷款的年利率在八月初甚至高达300%。

与此同时，归功于每年数以百万计的游客涌入全国各地的旅游景点，墨西哥也是蓬勃发展的产业源地。尽管偶尔会与出租车司机工会发生争执，该国仍然是Uber最大、最赚钱的市场之一。

在创办Asaak之前，Kaivan已经在东非生活和旅行了几年。他谈到了他们如何在将Asaak发展到盈利的销售过程中融入的文化细微差别。比如，让配偶参与贷款产品并共同签署租赁文件，并为每天成群结队地来到Asaak办公室领取家庭的第一辆摩托车和未来的收入来源的焦急家庭创造一个儿童室。

墨西哥的情况基本相同，“男人带着他们的妻子或女朋友一起来，或者女人带着她们的男朋友一起来取车，然后开走，” Kaivan说。

在墨西哥，一名司机正在领取他的新车

Asaak曾经为摩托车出租车提供融资，现在它将提供汽车贷款，因此，想要在一个完全不同的环境中，用不同的产品复制他们在乌干达的成功，意味着需要更多地了解这群新客户的文化线索和潜在含义。

“车辆是我们信贷生态系统的入口，司机最终可以从这里获得额外的信贷，用于燃料、维修、智能手机或其他需求。我们已经证明，无论是在线上还是线下，这都可以大规模地为我们的客户实现盈利。” Asaak在一份新闻声明中表示。