新加坡！金融业大动作，互联网巨头齐聚，MAS数字银行牌照究竟有何魅力？

新加坡金融管理局（MAS）宣布，截至2019年底申请结束时，共收到21份数字银行牌照申请，新加坡金融监管局表示，申请包括7个数字银行牌照和14个数字批发银行牌照。新加坡金管局还表示，这些牌照吸引了众多申请者的兴趣，包括电子商务公司、科技和电信企业、金融科技公司和金融机构。

牌多不压身，继民营银行、虚拟银行牌照后，新加坡数字银行牌照再次受到国内金融科技巨头追捧。继蚂蚁金服之后，据悉，小米金融也联合尚乘集团等机构，向新加坡金融管理局(“MAS”)发起设立新加坡数字批发银行申请。

有分析人士称，不管是香港虚拟银行还是新加坡数字银行，均是一种以科技为驱动力，推动创新的新型银行牌照方式，中国金融科技公司热衷布局，侧面反映了对数字银行业务布局的迫切性。不过，尽管新型银行业务逻辑与内地互联网银行类同，但是香港、新加坡以及国际化用户接纳程度如何，会成为其展业挑战。

除了早前已公布的竞标者，新能源集团（SP Group）今早也宣布加入数字银行牌照竞争。它已与香港尚乘集团（AMTD）、小米集团旗下的小米金融，以及P2P借贷平台Funding Societies共同申请批发数字银行牌照，金管局在去年8月开放纯数字银行牌照申请。当局将发放最多5张牌照，其中2张是全面数字银行牌照；另外3张是批发数字银行牌照。

Razer的金融科技部门宣布申请数字完整银行许可证，蚂蚁金服中国金融科技巨头表示已在新加坡申请了数字批发银行牌照，V3集团已在新加坡申请了数字完整银行牌照，AMTD、小米、Funding Societies和SP集团已经在新加坡提交了一份数字批发银行牌照的申请，字节跳动据《商业时报》 报道，拥有短视频应用程序TikTok的中国互联网巨头也正在争取新加坡数字银行牌照。

新加坡金融管理局(MAS)是新加坡的中央银行和综合金融监管机构。作为中央银行，金管局通过实施货币政策和宏观经济监测与分析来促进非通胀的经济增长。它管理新加坡的汇率，官方外汇储备和银行部门。作为一个综合性的财务主管机构，金管局监管新加坡所有金融机构，包括银行，保险公司，资本市场中介机构，财务顾问机构以及证券交易所。

最新公告表示，21份申请中包括电子商务公司、科技企业、电信公司，金融科技公司(例如众筹平台和支付服务提供商)和金融机构。MAS将于2020年6月宣布成功申请者。成功申请者预计将于2021年中开展业务。

关于数字银行牌照，最终过审的只包括两个DFB许可证和三个DWB许可证，DFB牌照允许从零售和非零售客户群中提取存款并提供银行服务。DWB牌照允许从中小型企业和其他非零售客户部门收取存款并向其提供银行服务。

据悉，申请人必须首先满足以下条件：商业过往记录，合适和合适的股东，董事和管理层，资本承诺，明确的价值主张和可持续的商业模式。而DFB许可证的申请人必须另外在新加坡定居，由新加坡人控制，总部位于新加坡。此外，还可能考究申请者的增长前景以及对新加坡的贡献，例如为新加坡带来的就业机会，对当地劳动力技能发展的承诺等。

因此，例如蚂蚁金服、小米或者Sea等申请数字银行牌照，主要还是对于东南亚市场及新业务的尝试。从2017年开始，出海也是诸多大厂的方向之一。但新加坡数字银行执照除了对于拥有金融业务的巨头来说，对于区块链企业可能更具吸引力。

在此前，新加坡已经开展了诸多金融科技的创新尝试，其中包含了数字货币、加密货币以及区块链技术底层实施。

2019年5月2日，加拿大银行和新加坡金融管理局(MAS)使用中央银行数字货币成功进行了跨境和跨货币支付的实验。可以提高效率并降低跨境支付风险。

跨境付款通常主要依赖于代理银行网络，缓慢、昂贵且该网络容易遭遇交易对手带来的风险或管理效率低下的困扰。加拿大银行和新加坡金融管理局一直在合作使用分布式账本技术(DLT)和中央银行数字货币使跨境支付流程更便宜，更快和更安全。

两家中央银行已成功地将各自的试验性国内支付网络Jasper和Ubin连接起来，它们基于两个不同的DLT平台构建。项目团队使用一种称为“哈希时间锁定合同(HTLC)”的技术来连接两个网络，并允许PvP解决方案，而无需受信任的第三方充当中介。

Jasper-Ubin项目与埃森哲(Accenture)和摩根大通(JP Morgan)合作开展，后者分别在Corda上建立加拿大网络，在Quorum上建立新加坡网络。

Ubin项目是新加坡与业界合作的项目，旨在探索使用区块链和分布式账本技术(DLT)进行支付和证券的清算和结算。该项目帮助MAS和行业更好地了解该技术及其通过实际试验可能带来的潜在利益。最终目标是为基于中央银行发行的数字代币的当今系统开发更易用且更有效的替代方案。

近日，东南亚互联网巨头Sea宣布已在新加坡申请数字完整银行许可证，到目前为止，Sea是完全银行许可证类别下的唯一申请人，Sea表示，其数字银行将专注于解决千禧一代以及新加坡（传统上服务不足的细分市场）的中小企业的未满足需求。为此，打算在开发数字业务、技术、数据和公司治理基础架构方面取得成功。

众所周知，Sea旗下经营着电子商务平台Shopee、在线游戏平台Garena和数字金融服务提供商SeaMoney，SeaMoney提供的服务包括电子钱包服务、支付处理和小额贷款等，在东南亚的各个市场都有AirPay、ShopeePay、Shopee PayLater等相关品牌，SeaMoney最初在2014年以AirPay的形式成立，后来在2019年随着服务的扩展而更名，2017年，Sea在纽约证券交易所成功上市，据信这是东南亚企业在美国最大的首次公开发行。

Sea董事长兼首席执行官Forrest Li在一份声明中表示：“通过Garena、Shopee和SeaMoney，我们对整个地区千禧一代和中小型企业的需求和需求具有无与伦比的洞察力。我们还开发了卓越的功能来满足这些未满足的需求，并拥有技术、基础架构、数据分析功能和管理经验，以设计和扩展新加坡第一家完整的数字银行。”

新加坡目前正在向亚洲金融创新中心的方向加速和努力，我们看到了新加坡在金融方面有很多尝试，这对于资本和产业发展有重要的推进作用，但金融的重点仍在于监管与落地。监管的同时，就是希望的开始，留给创业者的机会更多了。

从此次新加坡数字银行申请方来看，相较全数字银行牌照，申请方对数字批发银行表现更为热忱。其中包括国内金融科技公司蚂蚁金服、小米金融，申请的均为数字批发银行牌照。