沙特SAMA开放政策，对2021年中东电商发展利好

在沙特阿拉伯中央银行（SAMA）预计在2022年上半年推出沙特阿拉伯开放银行框架之后，金融技术领域的参与者已经为该地区的开放银行开拓者和倡导者们兴奋不已。

监管机构宣布：“在市场参与者的支持下，SAMA计划在2022年上半年开始使用Open Banking。” 外界推测最大的受益者可能是三个创业公司建设中的区域开放银行业的轨道：沙特阿拉伯的Lean，总部位于迪拜的DAPI和巴林的Tarabut网关。巴林Tarabut是在该地区的第一个开放银行业幕后操作。

巴林是中东地区首个在岸金融科技监管沙箱的所在地，Tarabut Gateway是该沙箱的首批毕业生之一，成为该地区首家开放银行基础设施提供商，与巴林和区域银行合作，帮助他们推出开放银行服务。

那么沙特开放银行有什么好处？

沙特开放银行允许第三方开发人员从其银行访问客户数据（在他们的许可下），并充当通往诸如会计和个人理财应用程序之类的金融技术平台的桥梁。它可以安全地共享财务和其他数据，从而实现无缝的数字支付和汇款。开放银行业务有望通过开发针对特定客户细分市场的新金融产品降低新参与者的进入壁垒，从而增加该国的竞争。

CNBC报道，这一决定将为金融科技公司和沙特阿拉伯人带来重大机遇。沙特王国3400万人口中30岁以下的人口中，约70％的人具有高数字素养，对于金融科技提供商和初创企业来说，这是一个利润丰厚的市场。沙特国民和风险资本投资者Tala Al Jabri告诉CNBC，央行的举动“将彻底改变客户，商人和金融机构如何增加他们从访问金融数据中获得的价值。将通过更加重视沙特阿拉伯人的金融知识和掌握自己的财务状况，开辟更多的机会，超越金融包容性。” 

开放银行是怎么运作的？

Tarabut Gateway首席执行官Abdulla Almoayed告诉《海湾新闻》，“开放银行”并没有使所有人都能访问数据。“除非客户明确表示同意，否则数据根本无法共享。只有用户可以访问他们自己的个人信息。” 

Almoayed解释说，用户权限是通过Face ID或生物识别数据授予（或撤销）的，这比当前的银行身份验证程序（例如密码）或询问您母亲的娘家姓的安全性高很多倍。开放银行API基础结构中的算法将信息匿名化并进行汇总，以便新技术提供商可以开发由可靠数据支持的新产品和服务。 

“这些过程可以确保向用户提供正确的产品，但是第三方无法专门将这些信息追溯到个人。”简而言之，开放银行将个人数据的隐私权利交还给消费者。客户需要花费一些时间来理解和信任开放银行很少涉及一个人的信息。相反，它将银行和金融科技与一组集体数据连接起来，可以使企业有能力创新更智能的产品和服务，以满足客户的需求。”

对电子商务与在线支付的影响是什么？

帮助该地区的开放银行蓬勃发展是两个因素，首先是电子钱包。今年以来，电子钱包的推出和扩散一直在建设中，但是这种趋势将在2021年的支付世界中占据主导地位。全球移动钱包行业预计将跃升近50％，达到1.47美元的价值。在疫情中，发展趋势预测2024年将有超过17亿人使用手机钱包。

在中东地区的电子商务和数字支付产业区是为2021年将飞速增长的电子商务做铺垫，有47％的消费者表示，他们预计明年会更频繁地在网上购物。只有15％的人预计其在线购物频率会下降，而其余38％的人则希望保持不变。

到2021年电子商务和数字支付的激增趋势是一致的，海湾合作委员会（GCC）的消费者中有49％表示他们将更频繁地在网上购物。在每月至少一次在线购物的人中，通常有62％的人通过卡或数字钱包付款，而不那么频繁的在线购物者中则有44％。也由此显示了该地区对移动商务和数字钱包的特别偏爱，其中Apple Pay和Google Pay处于领先地位，并且对该地区流行的付款方式（例如Mada，QPay，BenefitPay和Fawry）的依赖性越来越高。

巴林金融科技湾（Bahrain Fintech Bay）首席执行官Khalid Dannish表示：“最大的机遇是在于使该地区的每个人都进入金融系统。”他补充说，开放银行的出现将使应用程序编程接口（API）能够转变区域支付系统。

第二是消费者通过智能手机进行在线支付。 

中东和北非地区的在线支付渗透率已经达到76％，并且有望提高。电子商务预计将从2017年的83亿美元激增至2022年的285亿美元。在海湾合作委员会中，智能手机普及率远高于100％。