人才短缺，也是沙特金融科技无法腾飞的原因

出海就先要了解当地市场，当Tamara在今年 4 月份宣布已筹集了 1.1 亿美元的A轮投资时，在整个地区引起了一阵敬畏。因为这不仅是中东和北非 初创公司筹集的最高 A 轮融资，也是沙特初创公司有史以来筹集的最大一笔投资。

先买后付 (BNPL) 初创公司在推出后的几个月内，吸引了生态系统对沙特阿拉伯及对于金融技术商机的关注。

沙特阿拉伯曾经是一个缓慢发展的生态系统，如今已成为企业家的充满活力的景观，为他们提供更多的资金渠道和更友好的监管。尤其是金融科技领域，从 2018 年在沙特金融科技计划下注册的仅有 10 家初创公司增长到 2020 年的 155 家。 

今年 1 月至 5 月，总部位于沙特阿拉伯的金融科技初创公司筹集了近 1.3 亿美元，创下历史新高。与2015 年至 2020 年该行业筹集的 2300 万美元相比，跃升不少。

“我感觉到生态系统中的所有参与者都渴望改善在沙特建立强大初创公司的环境，这导致大量投资涌入沙特市场，特别是在金融科技领域，”Tamara 的创始人兼首席执行官Abdulmajeed Alsukhan 表示，这种增长的部分原因是沙特疫情和随后的网上购物增长，当时消费者被迫在线支付，而不是依赖于沙特中央银行因防止疫情传播，从而迅速禁止货到付款。 

整个中东和北非地区政府对金融科技行业的关注和支持都在增加。金融科技已成为发展数字经济的关键基础设施的一部分，在世界上几乎一半人口没有银行账户的地区，金融科技被视为普惠金融的灵丹妙药。但是，政府法规因地区而异。

巴林因其对金融科技最友好的法规而广为人知，埃及拥有中东和北非地区最先进的金融科技初创企业，而该地区的大多数金融初创企业都位于阿联酋。在中东和北非，沙特阿拉伯正尝试成为金融科技的领跑者。

沙特中央银行（之前称为沙特阿拉伯金融管理局（SAMA））与资本市场管理局（CMA）合作于 2018 年发起的沙特金融科技计划在这一飞跃中发挥了关键作用。据其网站称，该计划的任务是“将沙特阿拉伯转变为具有繁荣和负责任的金融科技生态系统的创新金融科技中心”。作为其职责的一部分，促进了初创企业的许可流程，它将企业家与投资者、服务提供商和银行联系起来，并拥有一个由 Flat6Labs运营的加速器计划。 

“沙特阿拉伯的决策者意识到该行业在发展和服务于王国的 2030 年愿景方面面临的挑战，”沙特金融科技总监 Nejoud Al Mulaik 说。“由于在监管测试环境中测试某些活动，金融科技生态系统的监管框架不断发展，监管机构使用这些活动来修改或制定新法规。”

当 SAMA 在今年年初宣布打算在该国推出一个开放的银行监管框架时，这种以金融科技为主导的方法得到了强调。开放银行要求现有银行和其他传统金融服务提供商提高财务透明度。通过共享和访问他们的数据，它允许第三方提供商为他们的客户构建金融应用程序和服务，如新银行。

在全球范围内，开放银行在两个方面取得了进展：监管机构迫使传统银行接受它并与金融科技初创公司合作，就像欧盟的情况一样，或者正如我们在美国看到的，现有银行选择与开放银行提供商合作以保持与创新同步。

虽然中东和北非地区有分散的举措来支持开放银行领域的金融科技，但现有银行在很大程度上不愿分享他们的数据。因此，该地区缺乏开放银行监管，但巴林例外，该框架于 2018 年 11 月启动了开放银行框架，现在则是沙特阿拉伯。

一旦在沙特阿拉伯建立开放银行牌照，它很可能会改变该国成为该地区最大的金融科技市场所需的游戏规则。虽然巴林已经提供了该框架，但其人口仅为 160 万，市场规模太小，无法盈利。阿布扎比全球市场 (ADGM) 和迪拜国际金融中心 (DIFC) 也明确表示他们对开放银行业务感兴趣，但该国的在岸司法管辖区与离岸司法管辖区对获得许可构成了障碍。

另一方面，沙特阿拉伯有一个金融机构管理机构，可以简化政策执行。沙特也是中东地区的庞大市场，也是几乎所有初创公司都想进入的市场。

根据世界银行的数据，沙特拥有 3600 万人口，其中 70% 的人年龄在 35 岁以下，互联网普及率为 95.7%，人均国内生产总值 (GDP) 为 23,000 美元，沙特为初创企业提供了规模和增长的能力。

沙特阿拉伯的金融科技领域仍处于起步阶段。它没有我们在埃及看到的交易流程，没有巴林在金融市场长期经验的优势，也没有阿联酋生态系统的吸引力，阿联酋的金融格局在加密和区块链监管方面也遥遥领先。

人才也是一个大问题。沙特金融科技公司的一份报告显示，招聘合格人才是 40% 的金融科技初创公司的主要障碍，其次是 37% 的法规，然后是 28% 的客户测试。

“与该地区大多数其他国家一样，沙特阿拉伯在教育系统和工作要求之间存在差距。大学需要通过让学生为不同科技领域的劳动力市场做好准备来弥合这一差距，”Loubieh 说，他在大学举办介绍性讲座，解释金融科技行业并激励年轻学生走这条路。

沙特的创业生态系统还很年轻，吸引人才需要高昂的薪水，这是大多数创业公司无法承受的。作为全球公司和人才的枢纽，它仍然落后于迪拜，而流程往往更加费力和耗时。

利雅得和吉达都缺乏已被证明对吸引人才至关重要的生活质量，这在该国金融科技行业的构成中可见一斑。根据 Al Mulaik 的说法，在沙特阿拉伯运营的金融科技初创公司中有 80% 的总部设在沙特，主要由沙特企业家创立。

但是，政府的意图非常明确——它想要一个多元化的经济，企业家、初创企业和创新者应该能够蓬勃发展。如果它继续按照目前的轨迹前进，沙特阿拉伯肯定有潜力和能力成为该地区的金融科技领跑者。