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BaaS 银行即服务是什么？

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2025-05-14 15:59

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银行即服务（Banking as a Service，简称 BaaS）是一种解决方案，它允许企业通过自身业务为客户提供各类金融服务和产品。它打破了传统银行的局限，将金融服务能力转化为灵活、可扩展、易获取的模块，供非银行企业嵌入自身业务。这样一来，企业无需从零开始构建这些能力，而是可以与金融科技公司或 BaaS 服务提供商合作，直接利用其现有的基础设施来为客户提供金融服务。

借助 BaaS，企业可以为客户提供多种金融服务的云服务，例如多币种企业账户、发卡服务和信贷服务。这意味着客户无需依赖传统银行，便能直接在企业的网站或应用程序内获取量身定制的金融产品。BaaS 可以帮助企业将金融服务无缝嵌入自身业务，从而提升用户体验，更轻松地满足客户独特且不断变化的需求。

银行即服务的原理

银行即服务是一种模式，金融科技公司或服务提供商向非金融企业出租功能接口，企业通过这些接口将金融服务集成到自身产品中，并为此支付费用。

BaaS 的工作原理涉及多种机制，其核心要素包括：

合作伙伴关系

首先，企业要与选定的 BaaS 服务提供商建立合作关系。BaaS 服务提供商利用自身与领先银行和金融机构的战略关系，为企业提供一系列金融服务，例如本地货币账户和发卡服务。

API 集成

企业可以通过服务提供商的 API 将 BaaS 服务无缝嵌入到自身系统中，例如支付 API 或开放银行 API。开发团队将这些 API 集成到现有系统中，使企业能够安全连通 BaaS 服务提供商的基础设施。

定制和配置

借助 BaaS，企业可以根据自身品牌、业务需求以及客户偏好，灵活定制和配置金融服务。例如，企业可以发行专属的支付卡，或设计与自身网站风格一致的用户界面。

客户入驻

客户可以创建账户、关联现有企业银行账户，或直接向金融产品（如数字钱包）中添加资金。BaaS 服务提供商负责执行“了解您的客户”（KYC）验证流程，确保符合反洗钱（AML）及其他监管要求。借助 BaaS 服务提供商的 KYC 流程，企业可以在确保最高安全和合规标准的同时，简化客户的入驻体验。

监管合规

BaaS 服务提供商不仅提供 KYC 验证流程，还负责处理更广泛的金融服务监管和合规问题。这确保了企业无论在国际还是本地市场都能合法合规运营，降低了违反支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）或通用数据保护条例（GDPR）等法规的风险，这些法规对于跨国经营的企业来说可能较为复杂。

交易处理

客户完成入驻后，即可开始使用企业提供的金融服务。无论是转账还是账户管理操作，所有交易均通过 BaaS 服务提供商的系统进行处理。服务提供商设有安全措施，确保交易的安全性。

银行即服务有哪些优势？

相较于传统银行，银行即服务为有意提供金融服务的企业带来了更多优势。

更快上线

企业可以借助 API 接入现有金融基础设施，大幅减少新产品上线所需的时间。这意味着企业能够更快地响应市场需求和客户期望，从而在竞争中保持领先。

创造新收入

BaaS 为企业创造了利用金融服务开辟新收入的机会。例如，企业能够以自身名义向客户发行多币种支付卡，并对每笔交易收取少量费用。

更轻松实现全球扩张

企业可以利用 BaaS 服务提供商的金融牌照和银行关系，轻松扩大业务规模。进入新市场和提供本地化金融产品变得更加便捷，因为企业无需设立传统银行实体。

提高客户粘性

通过将金融服务嵌入产品中，企业可以提高客户粘性。这种整合方式鼓励客户依赖企业提供的多种服务，从而降低流失率并提升客户终身价值。随着客户持续使用企业的产品来满足多样化的金融需求，他们的忠诚度和长期价值也会随之增加。

银行即服务的常见使用场景有哪些？

银行即服务提供了广泛的使用场景，能够改变企业的运营方式以及与客户的互动模式。例如，企业可以：

帮助客户使用本地银行信息创建国内和国际账户
帮助客户收取、持有和管理账户中的资金
帮助客户以银行间汇率转换持有的资金
帮助客户通过银行转账方式向供应商付款
发行实体和数字企业卡，用于支付和管理企业费用
为客户提供贷款和信贷额度

银行即服务如何帮助企业？

企业可以借助 BaaS，在服务提供商现有的金融基础设施和金融牌照基础上构建自身产品。这样一来，企业无需经历申请银行牌照的复杂耗时流程，也无需从零开始处理相关的合规责任和构建必要的金融基础设施，而是可以专注于更快将新服务和产品推向市场。

例如，旅行管理企业可以借助 BaaS 基础设施，开发并提供一系列产品，优化用户的旅行体验，例如旅行中断支持服务、行李丢失支持服务以及本地支付解决方案。

旅行中断支持服务：如果航班取消或延误，旅行管理企业可以即时为旅客退款，将退款直接充值到带有自身标识的虚拟卡上。随后，旅客可以使用这张虚拟卡预订其他住宿或交通，继续前往目的地。

行李丢失支持服务：企业可以为丢失行李的旅客即时发放紧急资金，以便旅客在等待行李找回期间购买必需品。例如，旅客向旅行管理企业报告丢失行李后，支持团队可以快速核实，并为旅客发放一张预授权金额的虚拟卡，供旅客购买衣物或洗漱用品等必需品。

本地支付解决方案：企业可以为旅客提供定制化的本地支付解决方案，例如多币种钱包或实体旅行卡。这些钱包或卡片可以预存资金，并转换为旅行目的地的本地货币。此外，企业可以支持旅客为其钱包或卡片设置个性化的消费限额，并在接近这些限额时向旅客发送通知。

通过借助 BaaS 构建的这些产品，旅行管理企业还能够确保旅客的所有金融活动符合当地和国际法规，包括 KYC 和 AML 审查。BaaS 服务提供商负责处理这些合规义务。

借助 Airwallex 空中云汇银行即服务解决方案，提升金融产品和服务

借助我们的银行即服务解决方案，构建全球金融产品和服务，为企业创造更多价值。

企业可以通过强大灵活的 API，在 60+ 个国家和地区自动创建本币及外币账户。客户可以轻松收取、转换和持有多币种资金，还能够通过企业发行的多币种卡，以具有成本效益的方式快速付款或使用资金。

Airwallex 空中云汇持有来自全球金融监管机构的 60+ 个牌照和许可。我们的基础设施安全且合规，企业可以放心将功能丰富的金融产品嵌入到产品和服务中，创造新的收入来源并提升用户体验。

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