人工智能做支付 跨境支付成功率达99.5% 新技术怎么做革命

怎样顺利的把钱从国外“运回来”，需要第三方支付企业作为“搬运工”。然而，一般的支付企业已经不能满足需求日益增长的跨境电商，除了安全和快速到账，利益最大化更是跨境电商所追求的，这就需要支付企业在技术上做到突破和创新。

近日，亿邦动力和Airwallex（空中云汇）的CEO和创始人Jack Zhang进行了对话，Jack Zhang分享了Airwallex空中云汇在跨境支付行业的核心竞争力，并且指出了中国人民币在国际化道路上存在的问题。

一般情况下，跨境电商会选择把钱放在银行进行换汇，但是可能需要一到两天时间。

这期间会存在两个影响：一是对卖家的现金流有限制，二是如果人民币汇率跌了，卖家会损失惨重，特别是大额交易。

据亿邦动力了解，Airwallex空中云汇是一家提供外汇以及跨境支付解决方案的企业，目前涉及的行业包括跨境电商、物流、旅游、教育与留学、金融机构、数字营销、线上娱乐等7大板块，Jack Zhang称，现在，Airwallex空中云汇的日交易量已经达到了上亿元，且每个月都是以接近百分之百的速度增长。

这一快速增长源于Airwallex空中云汇根据用户的需求实现的创新与突破。Jack Zhang表示，不同的用户，需求也不尽相同。对于单价较大的商品，用户更加适合实时汇率，即在交易完成的一瞬间直接换汇，避免出现汇率风险；对于跨境电商而言，则更适合固定汇率，因为其商品标价在短期内（至少一天之内）是固定的。

Jack Zhang告诉亿邦动力，无论是实时汇率还是固定汇率，甚至是1小时、6小时、24小时、一周的固定汇率，最重要的是要用电子化技术去帮助用户管理外汇风险。因为支付企业，最关心的是用户的需求，以及什么样的产品最适合什么样的客户，而用户，则最关注到账时效和安全问题。

Jack Zhang表示，Airwallex空中云汇有自己的清算网络，目前中国没有任何一家支付企业有这个能力，这是Airwallex空中云汇和其他支付企业最本质的区别。Airwallex空中云汇已经在英国等国家加入了当地的清算组织，全球覆盖约130个国家，支持50多个币种的汇兑交易。

通过清算网络，能有效地控制整个资金的流转，剔除中间行中转交易。在到账时效上，Airwallex空中云汇大部分的交易已经实现了T+O到账，这是目前市场上最快的时间。

“Airwallex空中云汇 已经在香港、澳大利亚、英国(欧洲)、加拿大都有自己的支付牌照。”Jack Zhang 说到，“此外从安全上讲，为了确保用户的资金安全，我们为用户设置了专项资金账户，没有客户指令谁也没办法动这个钱”。 

当然，锁定了实时汇率并不代表能够百分百的支付成功。特别是传统网络支付系统靠的是手动操作，再加上流程繁琐，出错的可能性很大，交易成功率自然也不高。

Jack Zhang表示，常见的错误包括：银行名字和银行账户不匹配，BSB Number少写或者放在了其它Number，写的总行的SWIFT Call，没有分行的Writing call ，名字和犯罪分子相似或者同名都有可能会被拦截等等。

这一切的错误或者存在的风险都会影响支付成功率。Jack Zhang告诉亿邦动力，目前SWIFT的支付成功率为94%，而Airwallex空中云汇的支付成功率为99.5%。Airwallex空中云汇通过两方面提高支付成功率：

第一，提前做矫正。Airwallex空中云汇在全球加入了很多当地的清算组织，很了解当地的清算规则，通过把这些规则提供到API上，客户在做跨境汇款的时候可以提前去做校验，所以这笔钱不需要汇出去就可以先排除一些基本错误。

第二，用机器学习去了解支付规则。这其实是技术和数据结合的方式，可以在支付的过程中校对很多错误。

另外，反洗钱过程卡住也会影响支付成功率。Jack Zhang告诉亿邦动力，反洗钱是很多跨境支付企业都会遇到的难题，怎么向当地的银行、监管以及清算组织证明企业是完全合规经营的，这点是一个挑战，但也是必须迈过去的门槛，包括技术门槛、产品门槛、人才门槛、牌照门槛等。

而大多数企业只看中国人民银行的监管，忽略了国外的监管要求，这是中国支付企业存在的弊端，同时也是Airwallex空中云汇与这些企业的另一本质区别。

Jack Zhang称：“我们会去了解各个国家的监管要求，并且利用自己的清算网络，实现网络信息流和资金流合流，做到交易过程透明化。当地的银行或者清算组织不仅可以清楚地看到这笔钱的汇主和收款方，还能知道这笔钱的用途所在。”

除此之外，为了降低洗钱存在的可能性，Airwallex空中云汇合作的商家带来的都是电商、旅游、教育等阳光型的交易，而且单笔支付金额不会太高。Jack Zhang告诉亿邦动力，Airwallex空中云汇不服务于赌博和色情，甚至高端首饰。如果遇到一些奢侈品，会做好调查，看商品是否合规，在签署合同时也会注明可接受随时抽查。 

跨境支付企业有了自己的清算网络，不仅可以缩短交易时间保证资金安全，还能使交易更加透明化、降低洗钱的可能性。

但就目前而言，很多支付企业使用的结算网络仍以美元为主导，而在这点上，Airwallex空中云汇做出了突破。

Jack Zhang称，Airwallex空中云汇已经做到了可以以人民币为基础进行结算，且目前为止，在以人民币为基础的全球清算网络公司中，全球就只有Airwallex空中云汇一家。人民币想要真正做到国际化，以人民币为基础的全球结算系统普及是最基本的前提条件之一。

近期，中美之间贸易摩擦不断升级，导致人民币汇率波动不断。这样不仅会给跨境电商带来汇率风险，而且在一定程度上影响着人民币国际化。

Jack Zhang表示，其他自由交易的货币波动其实都很大，越市场化的货币其波动性就会越大，波动区间就会越来越小，受到政策的影响也会变小。所以，人民币的波动幅度增大，在一定程度上有利于人民币市场化。

当然，人民币要想真正做到国际化，除了需要以人民币为基础的全球结算系统，还需要一定的技术支持。Jack Zhang称，一般影响人民币国际化有两大因素：

第一，中国的五大银行和国外做市商在技术上仍存在很大的差距，并且至少是十年的差距。

第二，中国的银行在SWIFT的地位不是特别高，这也会影响人民币国际化。

Jack Zhang告诉亿邦动力，虽然中国企业可以在人民币国际化的道路上出一份力，但是中国的五大银行能否在离岸人民币做市上面有一个科技的、质的飞跃才是最关键的。

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