中国网上电子支付现状分析

（1）中国网上电子支付市场规模。目前，中国电子支付市场并存着四套支付系统：首先是各商业银行建立的行内支付业务系统，其次是银行卡支付系统，再次是票据支付系统，最后是以中国现代化支付系统（CNAPS）为核心业务系统的信息系统集群。

CNAPS包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、全国支票影像交换系统（CIS）、清算账户管理系统（SAPS）以及支付管理信息系统（PMIS）。中国现代化支付系统特指由CNAPS及其相关信息系统有机组合而成的信息系统集群。

人民银行支付清算系统有1517个直接参与者，他们都在国家储备中心开有清算账户。其中有商业银行的参与者、人民银行会计和国库的参与者以及特许参与者，如中国银联、国债公司、债券交易中心等。

全国支票影像交换系统连接两千多个交易所，包括直接参与者和间接参与者共六万多个。中国现代化支付系统的运行时间是：大额支付系统受理支付业务时间为08：30-17：00，清算窗口开启时间为17：00-17：30，如果资金不足则需等待。商业银行允许有半个小时的时间筹措资金，如果这半个小时内筹措到资金就可以处理，如果筹措不到，将进行回退；小额支付系统和支票影像交换系统支持72小时连续运行。

（2）中国电子支付的发展阶段。

①金融机构结算的计算机处理。银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。

②金融机构与非金融机构结算的计算机处理。银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算，如代发工资、代扣公积金等。

③金融网络终端的银行服务。利用网络终端向客户提供各种银行服务，如在自动柜员机（ATM）上存、取款。

④POS电子支付。利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的支付账款服务。

⑤网上支付。随时随地通过互联网或者电话进行直接转账结算，形成电子商务环境。