法语非洲电子支付加速普及，但基础设施与跨境壁垒仍是关键瓶颈

最新调查显示，法语非洲中小企业正快速拥抱电子支付与电商，但基础设施薄弱、高交易费率及跨境互通不足，仍严重制约区域数字支付的全面普及与规模化发展。

中小企业推动数字转型，电子支付需求快速上升

根据国际贸易中心（ITC）与非洲及法语国家领事商会常设会议联合发布的最新报告，法语非洲的中小企业（SMEs）正处于关键的数字转型阶段。
这项于 2025 年 4–7 月进行的调查，覆盖 18 个国家、5453 家企业，系统分析了企业在支付方式、电子支付采用障碍及运营挑战方面的现实情况。

数据显示，46% 的企业已通过线上渠道销售产品或服务，其中员工少于 10 人的微型和小型企业表现最为积极。女性和青年主导的企业尤为突出，借助数字平台突破了传统市场准入限制。

移动支付主导，小微企业成核心用户

在电子支付方式上，移动支付（Mobile Money）仍占据绝对主导地位：

• 83% 的线上卖家接受电子支付

• 小型、女性主导企业更偏好移动支付而非银行转账

• 56% 的线下企业 也开始接受数字支付，常见形式包括 WhatsApp 下单 + 移动支付的“混合模式”

相比之下，银行转账 更受大型企业和出口商青睐，因为其在跨境交易中更具安全性和规模优势。

跨境互通不足，出口型企业压力更大

尽管需求旺盛，但法语非洲的支付体系仍存在明显结构性短板：

• 货币区之间缺乏互操作性，导致跨境支付流程复杂

• 出口企业面临 支付延迟、高额手续费和汇率转换成本

• 近 20% 的出口商 将欺诈与网络安全风险视为主要担忧

由于资源有限，多数中小企业难以在网络安全和风控系统上进行持续投入，进一步放大了数字化风险。

设备不足与高费率，制约电子支付普及

报告指出，近三分之一尚未采用电子支付的企业，原因并非意愿不足，而是现实条件限制：

• 缺乏智能手机、POS 终端等基础设备

• 交易手续费过高，对利润本就有限的 SMEs 影响尤为明显

这些问题在欠发达地区和非正规商业生态中更加突出。

如何加速电子支付落地？报告给出三大方向

报告向政府、银行与监管机构提出了多项建议：

1. 降低硬件门槛
   推出面向 SMEs 的补贴型支付设备方案。例如 Smart Africa 与 KaiOS 的合作，为非正规商户提供低成本智能设备。

2. 优化费用结构
   银行与监管机构需联合推出 SME 友好型定价机制，降低小额高频交易成本。

3. 推动跨境互操作
   借鉴西非央行（BCEAO）运营的 PI-SPI 即时支付平台，提升区域内金融系统的互联互通能力。

同时，政府也被鼓励“以身作则”。例如马里推出的 Trésor Pay，通过移动支付完成公共服务收费，有效提升了市场信任度。

非洲物流科技指南｜总结与评论

总结
法语非洲的中小企业已具备强烈的电子支付采用意愿，移动支付和电商正成为新的商业基础设施，但现实条件仍未完全匹配这一转型速度。

评论
从 《非洲物流科技指南》 的角度看，电子支付不仅是金融问题，更是 物流、贸易与区域一体化的底层能力。若跨境支付仍然割裂，电商与跨境物流就难以形成规模效应。未来，支付互通 + 物流协同 + 数字监管 将决定法语非洲能否真正释放其 SME 与区域贸易潜力。