骞里眼| AlphaCredit——拉美金融科技公司为何受软银青睐？

迈阿密时间2020年1月26日，拉丁美洲的金融科技平台AlphaCredit获得了来自软银拉美基金的1.25亿美元融资。AlphaCredit专注于为中小企业提供消费者贷款和金融解决方案，这笔资金或将使其巩固在拉丁美洲金融科技平台中的领先地位，进一步放大其在商业模式获利性方面的竞争优势。

AlphaCredit的联合创始人及CEO，Augusto Álvarez表示：“我们要感谢软银拉丁美洲基金和其他本轮投资方，对我们和我们创新性的商业模式的信任。尖端科技和强大的金融支持支撑我们获得指数级的增长，同时推动更多在信贷方面资源有限的人们获得经济上的发展。”

AlphaCredit是一家非银行金融机构，总部位于墨西哥城，在墨西哥金融科技领域处于领先地位，也是拉丁美洲成长最快的金融科技公司之一。目前，公司在墨西哥和哥伦比亚已有超过1200名员工和业务人员，向310,000多家客户提供超过514,000笔贷款。

技术方面，AlphaCredit拥有自己的AlphaX创新实验室，基于市场需求的发展与变化，不断为各业务领域提供创新技术解决方案，通过差异化要素创造价值，提升市场竞争力。

在技术的支撑下，公司有两条主要业务线：面向墨西哥和哥伦比亚的消费者贷款，包括两地政府雇员、墨西哥的退休人员和独立专业人员与私人雇员的完全数字化贷款三种产品；面向中小企业的融资解决方案，含保理、租赁和数字形式的营运资本贷款。其服务主要面向政府雇员和中小企业，旨在为他们提供多方面的财务支持。

AlphaCredit共有两个业务模块，分别是面向个人的消费者信贷和面向中小型企业的金融解决方案。

面向的个人主要有政府雇员和养老金、退休金的领取者。AlphaCredit会与政府议事处签订协议，在向雇员提供贷款时，直接由政府从雇员的工资中扣除所需费用，再移交给公司。对于养老金和退休金，公司也采取类似的方式，从客户的银行账户中直接扣除相应的利息。这种直接扣除金额而非客户自行付款的方式，无疑有效提升了业务的安全性，为公司业务的正常开展保驾护航。

金融解决方案又可细分为保理和租赁两个部分。AlphaCredit既可以提供保理业务，帮助企业向其客户催收账款，提高企业资产的流动性，也可以提供融资租赁服务，为企业向供应商购买其需要的资产，然后进行转租。

图 AlphaCredit的部分商业模式

拉丁美洲金融服务发展较晚。到2016年，拉美仅有不到一半的人口持有银行账户和借记卡，获得信贷的人甚至更少；另一方面，中小企业数量较多，占私营部门的99%。为此，面向个人和中小企业的金融服务具有非常广阔的市场。

作为金融服务的有力支撑，金融技术的发展也推动了区域的变革，近年来，拉美金融科技行业发展迅猛。英国KEA咨询公司高管克里斯·福尔摩斯曾在《金融科技周刊》发表对拉美金融科技产业的评论，并指出，在2017到2018年间，拉美本土的金融科技公司从619家增长到了1100家，年度增幅高达73%。这一市场仅在几年间涌入大量玩家，且多为面向个人和中小企业的借贷平台、金融服务平台，在线支付平台等。

在墨西哥和哥伦比亚地区较出名的玩家，有Konfio、Kueski、Portal Finance等。其中，Konfio主要为中小型企业提供融资服务同时也是墨西哥最大的网上借贷平台，公司的主要特点是用先进的机器学习算法来决定借贷者的额度和信用情况，至2018年6月已融资九千四百万美元，曾获评“全球100家最具创造力的公司”，是AlphaCredit的强力竞争者之一。

据未来金融科技（Fintech Futures）杂志估计，2021年之前拉美地区的金融科技公司总估值会超过一千五百亿美元，未来拉美金融科技具有不小的发展潜力。AlphaCredit的后续发展如何，仍有待进一步关注。