印尼信贷市场被玩坏了吗？

印尼一直是金融公司首选出海第一站，从人口来说，由于印尼人口基数多，移动互联网发展迅速，金融服务和金融科技需求很大。印尼的人口数量在 2.64 亿左右，其中劳动力（15-64 岁之间）占了 67.7%，而且在未来 12 年之内，劳动人口数量还会缓慢攀升状态。根据 Central Bureau of Statistics 的统计，2031 年，印尼劳动人口将会占 68.1%。所以对于互金公司来说印尼起码在未来 10 多年还是有很大市场。

国内互联网金融监管日趋严格，2015年开始越来越多的互联网金融公司走出国门，大部分出海的首站选择了印尼。2017-2018年也是印尼金融科技最辉煌的两年，超过六七百家金融科技公司出海印尼，早期出海印尼的互金公司大部分赚的盆满钵满。

随着 2018 年印尼金融服管理局 OJK 突然下架了没有牌照的互金公司的 APP，监管越加严格，至此打消了大部分出海印尼的互金公司的念头。”315“的一次曝光，又有一部分人不得不出海寻找机会，最终还是还是选择印尼碰碰运气。在这鱼龙混杂的市场中也出现了很多问题，不按套路出牌，为了赚钱各种奇招怪出，终于搞乱了市场，2019年算是印尼互金艰难的一年，波动很大。印尼的市场，6月-8月间，由于白名单数据泄露等原因，印尼爆发了一波整体逾期，逾期高达70-80%，导致少部分小玩家无以为继，退出印尼市场，有人退出，就会有人进入，流量价格降下降，头部流量下沉，市场洗牌，很多存活下来的甲方获得新生。11月中旬，由于OJK的管理，谷歌大面积下架APP，短信通道受阻，借款人得不到新的APP推送，新的流量没有及时下沉，导致借款人越来越烂，再次爆发小规模逾期，主导印尼市场的还是OJK。12月OJK面临换届，临走之际，借机再赚一笔很正常，放松管控，完全有这个可能。（回顾19年12月确实有一些公司拿到OJK牌照，也有很多也拿到了注册信）。

随着印尼市场一次次的洗牌，很多公司已经撤离或者转变项目类型，也有不断进入，能这个时候进入不仅会走正规化，也有一定自身承受能力，说白了就是资金雄厚，又可以抗风险。毕竟印尼市场需求空间还是很大的。根据 CNINSIGHTS 的数据，印尼的 P2P 借贷业务量 2017 年- 2018 年就增长超过了 六七倍。说明印尼的经济快速发展，对于借贷业务来说依然是很吸引人的市场。根据印尼 OJK 的数据，目前为止，拿到印尼 P2P 牌照和P2P 注册信有100多家，当然平台数量更大的现金贷市场还在非持牌的领域。目前印尼借贷市场成熟，各个环节比较健全。有很多前辈经验可以规避风险。印尼本地互联网金融公司中，大部分业务是无抵押与无担保贷款，还有 P2P 业务，少部分是消费信贷。因此给了消费信贷和小额现金贷的公司很大的发展空间，而出海印尼的中国金融科技公司大部分做的是现金贷和消费信贷。

印尼政府为了控制互金公司的混乱现象，尽管印尼金融服务管理局 OJK 启动了牌照和 Sandbox 的管理办法，但是仍有无牌照的互金公司在运营 APP。OJK 下架了不合规的互金公司的 APP，此后要想获得牌照要至少经过一年的 Sandbox 严格观察期，有特殊情况 OJK 还可以延期 6 个月。总体来说要想获得印尼的金融牌照不是一件简单的事，出海公司一般都是通过与当地持牌公司合作或者收购的形式运营下去，否则很容易出局。

印尼作为东南亚人口最多的国家，并不像欧美那样拥有很健全的信用体系。比较早出海的互金公司在平台上都是以小额借款放贷，利率很高。但是随着大量互金公司的涌入，为了抢夺市场，很多公司开始上涨借贷额度上限。不过最终大家发现，印尼的坏账率很高，已经不能够抵消高利息所带来的利润。由于信用体系处于早期阶段，所以在信贷方面极度薄弱，银行用户信息都可以买到，利用其信息骗贷套现。还有不少中国的骗贷团队，甚至连本人都不在印尼，仅仅通过社交软件，利用本地借款人借贷，并收取会员费。这和当初国内消费金融初期，贷款中介利用信息不对称赚取利润的手段一摸一样。

最后总结目前印尼市场属于洗牌阶段，上升空间还是很大，有玩家进入也有玩家退出，不过不会像当初那样能赚取高额的利润，要想赚快钱已经不太适合。印尼市场客户质量不佳，沉淀中，等待新客户进入。OJK合规仍然很重要，没牌照也可以做需要谨慎，特别催收一定要合规，在这上面翻船基本可以凉凉了。GP上架难，下架频繁。做好运营，做好风控。不要铤而走险，还是可以赚钱的。

温馨提示：最近骗子很多，有甲方退出之后不结算的，有代理甲方跑路的，有冒充乙方骗预付的，把市场搞得人心惶惶，合作需谨慎，谨防被骗。目前印尼短信营销用卡线发送的，部分运营商屏蔽客户收不到影响转化率这个您知道吗？