跨境领域中常见的两种保险

不少卖家在将产品出口到欧美市场时，经常会遇到平台（如亚马逊、Wayfair和HomeDepot等）或中大型买家（如连锁店和零售商）询问是否购买保险，有时候客户还会直接提出具体的保险要求，而许多商家第一次听到客户提出“保险”时可能感到困惑。

那海外买家通常要求购买哪些保险呢？最常见的两种保险是“商业综合责任险”（Commercial General Liability Insurance）和“产品责任险”（Product Liability Insurance）。

产品责任险（Product Liability Insurance）：

产品责任险覆盖了在保险期间内被保险人在保险单所列地区销售的产品可能导致的意外事故责任（这些意外事故可能导致使用、消费或操作该产品的人员或其他人身伤害、疾病、死亡或财产损失）。根据保险合同的约定，保险人负责赔偿应由被保险人承担的经济赔偿责任。

如果发生保险事故后，被保险人需要面临仲裁或诉讼，保险人还负责支付相关的仲裁或诉讼费用以及经保险人书面同意支付的其他必要且合理的费用（也称为“法律费用”）。

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商业综合责任险（Commercial General Liability Insurance）：

卖家们常见的亚马逊商业综合责任保险、Wayfair商业综合责任保险都属于“商业综合责任险”。目前市场上该险种普遍采用的是ISO版本，该保险主要覆盖商业经营行为风险，例如产品销售直接或间接导致客户人身或财产损失。

商业综合责任险主要包括以下四个方面：

1. 场所责任：涵盖营业场所的拥有、使用和维护。

2. 经营责任：涵盖营业场所外正在进行的经营行为。

3. 产品责任：涵盖生产、分销和销售带有安全隐患、危险性或缺陷的产品，其中包括设计缺陷、生产缺陷和警示缺陷。该保险保障了生产商/分销商/零售商在对产品消费者和使用者应尽的法律义务。

4. 完工操作责任：涵盖已完成的工作，如安装、维修、建造等。

商业综合责任险也包含了产品责任险的保障。虽然国内有些保险公司会将产品责任险和公众责任险结合起来替代商业综合责任险，但我们仍然建议使用商业综合责任险，因为它的保障范围更广泛。

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两种制式（事故发生制、索赔提出制）

这两种保险都有两种形式：事故发生制（Occurrence Form）和索赔提出制（Claim Made Form）。事故发生制要求保险事故发生在保险期限内，并要求被保险人在知晓事故发生后的两年内首次通知保险人。即使在提出索赔时保险已到期或转至其他保险公司，仍然可以向事故发生时的保险人提出索赔。

索赔提出制要求索赔首次在保险期限内提出，且事故要发生在保险期限内，或者如果保单有追溯日期，事故要发生在追溯日期之后。在这种情况下，如果需要更换保险公司或保单格式需要更加谨慎，可以选择延长报告期（Extended Reporting Period）和追溯期间保障扩展批单（Nose Coverage Inclusion Clause），以弥补索赔提出制转为事故发生制时的保障缺失。

总的来说，为了给客户提供更好的保障，我们仍然推荐选择事故发生制的保单格式，这将为被保险人提供更大的灵活性和全面的保护。

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